Art-lg.ru

Журнал Автомобилиста
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Автокредит и потребительский кредит: в чем разница, и что выгодно

Автокредит и потребительский кредит: в чем разница, и что выгодно

Автокредит: плюсы и минусы

Согласно финансовой азбуке – это один из видов целевого займа. Предназначен только для покупки автомобиля. Изначально это была программа только для новых машин, со временем стало возможным брать деньги на б/у транспортное средство из автосалона, а сейчас же ее действие распространяется даже на авто, приобретаемое у частных лиц.

Интерес вызывает низкий процент по кредиту. Здесь он доходит до 15% в то время как по программе «наличными» ставка может приближаться к 25%. Столь большую разницу в процентах финансовые организации объясняют тем, что на время кредита собственником автомобиля является банк-кредитор. В качестве подтверждения приведем такой факт: в недалеком прошлом оригинал ПТС хранился в банке, а в самом документе изначально делалась отметка о том, что авто в кредите. Поскольку с 1 ноября 2019 года в ходу электронная база ПТС, то все данные о кредитном состоянии имеются в ней, при чем в доступе, открытом для других автолюбителей.

Залог в виде автомобиля – это банковский инструмент, стимулирующий вас погашать заем. Однако этого недостаточно для того, чтобы исключить все риски, как-то угон и прочие чрезвычайные ситуации. Поэтому, следующее главное условие для одобрения автокредита – наличие страхового полиса на покупаемый автомобиль. Это может быть КАСКО или, как это стало новой модой, страховое предложение непосредственно от банковской организации.

В доле переплаты по программе автокредитования эта статья расходов является весомой и ее стоит включать в расчет. В основном КАСКО полностью покрывает выгоду целевого кредитования перед потребительским, сводя на нет основные преимущества автомобильной программы.

Впрочем, уникальные фишки у автокредита все же есть:

  • Сумма максимального займа может быть выше, чем по потребительской программе.
  • Небольшой пакет документов. Обычно достаточно иметь при себе паспорт, водительские права и заполненную анкету.
  • Акционные финансовые предложения. Многие дилеры сотрудничают с банками на доброжелательных началах, предлагая оформить кредит с пониженной ставкой. На самом деле акция выгодна для крайне ограниченного числа клиентов, поскольку требует внушительный аванс (от 50% стоимости авто) и погасить заем в краткосрочной перспективе (12-24 месяца).
  • Акционное оборудование. Довольно противоречивое преимущество ввиду того, что под видом акции вам часто пытаются навешать и нужное и ненужное дополнительное оснащение. Недовольство вызывает тот факт, что от «допов» сложно, а порой и невозможно отказаться, хотя законодательного запрета на право отказа нет.

Касательно подержанных автомобилей могут быть введены дополнительные условия:

  1. Полная исправность и отсутствие повреждений.
  2. Небольшой срок эксплуатации с момента выпуска.
  3. Ограничения по пробегу.
  4. Отсутствие в залоге.

Потребительский кредит: преимущества и недостатки

Кредит наличными не ограничивает заемщика в капиталовложении и не требует первоначального взноса. Вы вправе потратить деньги на любой объект, который для вас важен. Это может быть машина, телевизор, стройматериалы для ремонта квартиры и пр. Еще одно преимущество – залог банк не берет: то, что вы купили – принадлежит на 100% вам. Автомобиль вправе быть продан в любой момент, как и квартира или телевизор. Это чрезвычайно удобно – ведь все мы знаем как происходит падение стоимости автомобиля с годами , как болезненно растут цены на жилье…

Разумеется, по данной программе отсутствуют какие-либо ограничения по отношению к машине. Это может быть как новое авто, б/у, в неисправном состоянии, сколь угодно старое и пр. Совершенно не обязательно страховать машину от несчастных случаев и соглашаться на дополнительное оборудование, предлагаемое к установке автосалоном.

Свобода выбора – удовольствие дорогостоящее. Потребительский кредит сложнее оформить, а переплата будет всегда большей, нежели по программе автокредитования (без включения в расчет КАСКО):

  • Высокая процентная ставка.
  • Расширенный пакет документов (дополнительно к паспорту финансовая организация вправе затребовать справку о доходах, заверенные копии трудовой книжки и договора, заключенного с работодателем).
  • Высокая вероятность отказа в предоставлении больших сумм. У каждого банка есть пороговая сумма (300-500 тыс. рублей), при превышении которой он детально изучает финансовое состояние и кредитную историю заемщика.
Читать еще:  Обзоры популярных моделей Haima

Автокредит: достоинства и недостатки

Покупка автомобиля по специальной автокредитной программе имеет следующие преимущества:

  • низкая процентная ставка;
  • большой срок (до 7 лет);
  • быстрое оформление займа;
  • минимальные требования к заемщику.

Главным достоинством автокредита считается невысокая процентная ставка. Она составляет от 4,9% годовых, зависит от политики банка и условий программы кредитования. Срок выплаты может составлять от 12 до 84 месяцев. Автокредит часто можно оформить всего по двум документам, без предоставления справки о доходах.

Некоторые программы попадают под государственное субсидирование. Воспользоваться льготным кредитованием можно в следующих случаях:

  • покупается первая машина;
  • в семье двое и более несовершеннолетних детей;
  • авто отечественного производства стоимостью до 1.000.000 руб.

В программах государственного субсидирования участвуют не все банки. Подробную информацию необходимо уточнять на сайтах финансовых организаций.

К недостаткам финансового продукта относят следующее:

  • машина остается в залоге у банка до полного погашения долговых обязательств;
  • требуется уплата первоначального взноса (от 10%);
  • необходимо оформление КАСКО.

Банк предъявляет определенные требования к покупке транспортного средства в автокредит. Обычно займ оформляется на новые машины в салонах-партнерах финансовой организации. Допускается и покупка подержанного автомобиля, но имеются требования к его пробегу.

Транспортное средство нельзя продать до полного погашения кредита. Исключение составляют программы trade-in в салонах-дилерах, с которыми сотрудничает банк.

При покупке транспортного средства в автокредит необходимо оформить КАСКО на весь период займа. При этом, сотрудники банка предъявляют определенные требования к страховке: в большинстве случаев в полис требуется включение ряда рисков (угон, уничтожение, ущерб). Если КАСКО не продлен на очередной год, банк может увеличить процентную ставку обязательных платежей. Стоимость страхового полиса за первый год может быть включена в автокредит.

Производители могут также предлагать свои программы кредитования: например, оплату первоначального взноса до 50%, с распределением остатка долга на 1-3 года. К достоинствам такого кредитования относят минимальную процентную ставку, а к недостаткам — согласие на обязательные дополнительные или сервисные услуги. Автомобиль будет оставаться в залоге у дилера, пока долг не будет полностью погашен.

Что дешевле, потребительский кредит или автокредит

Если учитывать только платежи, непосредственно связанные с кредитом, то дороже выйдет потребительский кредит. Процентная ставка по нему обычно устанавливается в пределах 15-20% годовых. Кроме того, необходимо учитывать комиссии за выдачу кредита наличными или перевод на счет — до 4-5% от суммы. У автокредита процентная ставка обычно составляет от 10-15% годовых, а комиссии за перечисление покрывает банк.

Если учитывать все сопутствующие расходы, то дороже выйдет автокредит. Во первых, вам придется уплатить страховой взнос. Во вторых — необходимо оформить полис КАСКО, стоимость которого может составлять несколько тысяч рублей, и ежегодно продлевать его. Для потребительского кредита таких требований нет.

Читать еще:  Ремонт гидроусилителя руля

Плюсы и минусы потребительского займа

Почему будущий автовладелец может выбрать потребительский кредит:

  1. Нет необходимости отчитываться перед банком, на что именно потрачены деньги. Можно купить автомобиль любой марки, новый или подержанный. Место покупки тоже не имеет значения: автосалон, рынок или дядя Вася из соседнего подъезда.
  2. Полная свобода в дальнейших действиях с автомобилем. Не понравилась модель, или появился покупатель, предлагающий хорошую цену? Можно продать автомобиль и вернуть непогашенный долг банку. Особенно актуально это будет, если пошатнулось ваше финансовое состояние. Предмет залога продать невозможно без погашения долга, а при потребительском займе на вырученные от продажи машины деньги можно погасить кредит.
  3. Отсутствие Каско и первоначального взноса. Но и ответственность при наступлении негативных событий на дороге ложится полностью на автовладельца. А отсутствие первоначального взноса значительно увеличивает переплату.
  1. Отсутствие залога накладывает обязанность доказать банку свою платежеспособность более серьезным пакетом документов и приводит к повышению процентной ставки по сравнению с автокредитом. При длительном сроке кредитования это может привести к большой переплате.
  2. Небольшая сумма кредитования, которой может не хватить на покупку желаемого авто. А при заявке на большие деньги, банки потребуют обеспечение (имущество или поручительство).
  3. Отсутствие обязательного страхования может привести к тому, что за поврежденный или украденный автомобиль все равно придется возвращать долг.

Какой кредит стоит брать, зависит от конкретных условий. Например, вы уже накопили больше половины стоимости автомобиля. Тогда выгоднее может оказаться потребительский заем, потому что отпадает необходимость страхования. А если вы знаете, какую марку машины мечтаете купить, то лучше рассмотреть совместные предложения банков и официальных автодилеров и взять автокредит на льготных условиях.

Условия предоставления обычного кредита и автокредита

Из представленной ниже сравнительной таблицы вы получите более конкретную информацию о том, чем отличается по условиям автокредит от обычного кредита.

Напоследок обратим ваше внимание на то, что методы расчета стоимости кредита в разных банках отличаются, в связи с чем мы рекомендуем подробно разузнать о нескольких заинтересовавших вас предложениях и сравнить их между собой. Причем обращать внимание нужно не на процентные ставки, заявленные в рекламных материалах, а на полную стоимость займа, которая может увеличиваться за счет некоторых дополнительных выплат.

Сравнительный расчет

Для сравнения используем расчет по кредитам на авто в ВТБ. Условия по ним отличаются больше всего, поэтому разница будет наглядной.

Допустим, Алина хочет купить автомобиль за 1 155 000 рублей. Новый, в салоне. Ставка, которую предлагает ей банк по потребительскому кредиту, составляет 6,9%. В месяц по нецелевому займу она будет платить 25 752 рублей.

Оформление автокредита в ВТБ доступно при первоначальном взносе в размере минимум 20% от стоимости машины, то есть в случае Алины это 231 000 рублей. Алина округлила эту сумму до 240 000.

Ставка по автокредиту для Алины вышла выше – у нее нет карты «Автолюбитель», от КАСКО она отказалась, как и от страхования жизни. Зато подала заявку онлайн, а это 9,5% годовых. С учетом всех этих данных расчет получился следующим:

  • стоимость авто: 1 155 000₽;
  • первоначальный взнос: 240 000₽;
  • срок – 5 лет;
  • ставка – 9,5%;
  • сумма кредита: 924 000₽;
  • ежемесячный платеж – 19,406₽.
Читать еще:  Достоинства и недостатки парктроника

Как видите, первоначальный взнос играет большую роль – оформив целевой заем, Алина заплатит на 6000₽ в месяц меньше, чем по потребительскому.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Поиск автокредитов

Основное отличие заключается в цели выдачи средств. Так при оформлении автокредита банк точно знает, что выданные деньги пойдут на покупку машины, тогда как потребительский кредит может быть потрачен на что угодно – стиральную машину, микроволновку, новое платье или поход в ресторан.

Это в случае нецелевого кредита. Целевой потребительский заем предполагает, что банк выделяет средства на конкретные нужды. Тогда как программы автомобильных кредитов формируются с учетом особенностей, присущим только машинам, а также дополнительных услуг, невозможных в любых других случаях. Кроме того, выдавая автокредит, банк назначает машину предметом залога, что является гарантией возврата кредитной организации средств.

Здесь и скрывается 1-ое преимущество потребительского кредита перед авто займом – всегда отсутствует необходимость оформлять КАСКО, а этом может позволить сэкономить до 15% стоимости авто.

Что лучше автокредит или потребительский кредит

Разные обстоятельства заставляют заемщиков идти в банк за оформлением кредитных обязательств на покупку машины, и универсального совета, что лучше взять при обращении в кредитное учреждение – автокредит или потребительский кредит – не существует.

Принимая решение, заемщику рекомендуется проанализировать условия подобранных программ и брать лучший из продуктов, основываясь на сравнении основных показателей и итоговой переплаты.

Потребительское кредитование целесообразно, если:

  • водитель аккуратен, и риск наступления страховых событий по КАСКО минимален (нет смысла переплачивать ежегодно до 1/10 от суммы долга);
  • планируется сменить авто на новое или передать его новому собственнику в ближайшие годы, когда кредит еще не погашен;
  • нет денег для первого взноса;
  • необходима покупка бюджетного транспорта, не дороже 500-700 тысяч рублей;
  • покупают машину в технически неисправном состоянии или с большим пробегом, что делает ее оформление в залог невозможным;
  • предстоит сделка с физлицом и не хватает минимальной доли от стоимости авто.

Будущим автовладельцам рекомендуется взять автокредит, когда:

  • автомобиль предлагают по акционной цене или в рамках индивидуального предложения банка;
  • покупают машину по предложению кэптивного банка со ставкой в 2-5% годовых;
  • планируется участие в программе государственного субсидирования со снижением стоимости на 10-25% (размер скидки зависит от региона оформления);
  • автомобилист хочет сдать собственный автомобиль по программе «Трейд ин» и получить новое авто с учетом стоимости сданного ТС в качестве первого взноса;
  • необходима крупная сумма для покупки дорогого авто с погашением с течение 5-7 лет.

У каждого из продуктов есть свои сильные и слабые стороны. Анализируя характеристики программ и сравнивая отличия обычного кредита от автокредита, заемщик самостоятельно определяет, какой из вариантов подходит больше. Суммы на покупку транспорта требуются большие, и переплата банкам за годы выплат будет существенная. Заемщик должен четко понимать, почему выгоден выбранный кредитный продукт, и в чем его преимущества.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector