Что делать, если не согласен с суммой выплаты по ОСАГО

Что делать, если не согласен с суммой выплаты по ОСАГО

Как вести себя, если страховщик назначил недостаточную сумму компенсации по ОСАГО

Каким образом страховщики занижают выплаты и как можно с этим бороться

С умма компенсации зависит от итогов аудита, проведенного экспертом. В большом количестве ситуаций страхователи считают сумму компенсации недостаточной для полноценного ремонта ТС. Это и неудивительно, ведь вопрос касается ремонта ТС, и в некоторых ситуациях суммы выплат действительно оказываются сильно меньше, чем требуется на ремонт.

Как получить выплату деньгами?

Ситуации с денежной компенсацией можно разделить по двум основаниям:

• в первом случае выплата полагается, так как это прямо прописано в законе,
• во-втором – когда требовать деньги можно из-за неисполнения страховщиком своих обязательств.

Условия из Закона об ОСАГО прописаны в пункте 16.1 статьи 12:

1. если автомобиль после ДТП тотальный (наступила полная гибель ТС по определению из ОСАГО),
2. если потерпевший умер,
3. если причинен тяжкий или средний вред здоровью потерпевшего, и он в заявлении указал, что хочет выплату деньгами,
4. если потерпевший – инвалид и имеет ТС по медицинским показаниям,
5. если ремонт не укладывается в установленные лимиты по ОСАГО или все признаны виновными в ДТП, при условии, что потерпевший отказывается доплачивать свои деньги за ремонт на СТО,
6. если у страховщика нет станций, которые соответствуют необходимым требованиям,
7. если страхователь указал конкретную СТО при заключении договора ОСАГО, но на ней не могут организовать ремонт после ДТП,
8. если страховщик и потерпевший заключат соглашение в письменном виде.

Страховщик может дать повод потерпевшему заменить способ возмещения на денежную выплату:

1. когда страховщик в установленные законом 20 дней не направил потерпевшему направление на ремонт,
2. когда в автосервисе машину не принимают,
3. когда машину приняли, но ремонт или не делают совсем, или делают очень медленно и понятно, что в 30 рабочих дней они не уложатся,
4. когда в ходе ремонта выяснится, что сумма доплаты, указанная в направлении, неверная, и надо еще доплатить.

О возможности замены требований с ремонта на деньги высказался Верховный Суд в Постановлении Пленума ВС РФ № 58 от 26 декабря 2017 года.

Очень часто страховщики сами злоупотребляют и выплачивают деньгами, несмотря на то, что потерпевший хочет ремонт по ОСАГО. Это связано с тем, что в таком случае страховщик платит меньше денег с учетом износа, тогда как с СТО придется рассчитываться без учета износа деталей.

В каких случаях отказ в выплатах по ОСАГО законен

Полис ОСАГО страхует вашу гражданскую ответственность. То есть в случае аварии, страховая компания возмещает ущерб пострадавшему вместо вас. Но по закону страховщик имеет право отказать в следующих случаях:

• Если у вас был неполный пакет документов по ДТП. В статье » Как получить выплаты по ОСАГО» мы подробно рассказывали, какие документы нужны для обращения в страховую. Если вы вовремя не собрали все необходимые документы, то страховщик вправе вам отказать.
• В случае, когда вы не предоставили автомобиль на осмотр страховой. Этот момент важно учесть при оформлении европротокола. Водитель не должен осуществлять ремонт автомобиля в течение 15 дней с момента аварии и по требованию страховщика предоставить машину на осмотр. Если не соблюсти данное правило, то последует законный отказ в выплатах.
• Если полис ОСАГО был поддельный. Когда полис у виновника аварии поддельный, страховщик не должен выплачивать компенсацию.
• При обращении не в ту страховую компанию. Закон об ОСАГО регулирует, когда и в каких случаях вы должны обращаться в свою компанию, а когда в страховую виновника ДТП. В свою компанию нужно обращаться, когда вред причинен только транспортному средству. И когда у обоих водителей есть действующий полис ОСАГО.
• В случае когда данный вред не возмещается полисом ОСАГО. Есть некоторые исключения, которые не возмещает страховщик:

— Компенсацию морального ущерба от аварии;

— Упущенную выгоду в рабочее время;

— Вред окружающей среде, объектам, уничтожение денег и драгоценностей.

Для начала нужно понять с чем связана такая сумма. Нужно написать письменное заявление в страховую, с просьбой ознакомить вас с результатами осмотра. Также потребуйте копию акта о страховом случае.

Из полученных сведений можно сделать вывод, права ли страховая компания в своем решении. В некоторых случаях решение страховщика может быть оправдано разницей в цене запчастей в справочнике РСА и реальной стоимостью в магазинах.

Если в акте осмотра указаны не все повреждения, либо какую-то деталь нужно заменить, но страховщик назначает ее ремонт, то в таком случае имеет место именно недоплата компании.

За что выплачивается ОСАГО?

Правила обязательного страхования авто гражданской ответственности (ОСАГО) гласят, что потребуется понести следующие виды расходов:

• Связанные с похоронами потерпевшего;
• Возмещение морального вреда в результате смерти основного кормильца.

Виновником причинен вред здоровью человека? Возмещается:

• Утраченная минимальная заработная плата клиента;
• Затраты на покупку платных лекарственных препаратов.

Опциональные расходы:

• Дополнительная сумма дохода;
• Питание;
• Протезирование;
• Лечение участника в санатории;
• Сумма на покупку транспортного средства.

При очередном дорожно-транспортном происшествии должна быть выплачена страховка. Оплачивать страховой случай компания должна в обязательном порядке. Максимально возможная сумма страховки по ОСАГО — 400 тысяч рублей.

Основания

Если срок подачи документов нарушен, страховая компания не освобождается от обязательств выплатить сумму в виде понесенного ущерба потерпевшего. Сотрудники компании обязаны доказать, что транспортное средство обладало техническими неисправностями, по причине которых случилось дорожно-транспортное происшествие. Допускается не писать претензию в страховую компанию, чтобы оспорить вердикт. Когда можно оспорить сумму по ОСАГО? Сразу после ее получения. Для этого обратитесь в суд с предварительно составленным исковым заявлением. Дождитесь справедливого результата при выплате.

Чтобы не терять время, закажите независимую экспертизу транспортного средства для оптимальной выплаты. Процедура поможет оспорить вынесенное решение по оплате страховыми сотрудниками. Затем отремонтируйте автомобиль и создайте документ отчета. Предоставьте в отдел страховой компании совместно с остальными официальными бумагами.

Как оспорить выплату по ОСАГО

Чтобы получить средства, которые страховая компания была обязана вам выплатить, скорее всего, придется проводить дополнительную независимую экспертизу. Чаще всего это требуется в тех случаях, когда до этого вы проводили оценку по направлению от страховой компании. Часто так бывает, что две эти структуры сотрудничают друг с другом, в результате клиент может недополучить свои законные средства.

Следующее решение экспертизы должно опровергнуть предыдущее заключение. Как правило, при обращении в суд, приставы отдадут предпочтение второй экспертизе. Однако помните, что ремонтировать машину до тех пор, пока не получите всю причитающуюся сумму не рекомендуется.

Как правило, страховые компании очень значительно занижают объемы страховых выплат, не желая нести дополнительный ущерб. Как оспорить выплаты по ОСАГО? Требуется подробно разобрать.

Итак, сумма вас не устроила, и вы провели повторную экспертную оценку, получили заключение на руки. Что дальше?

Необходимо грамотно составить претензию, в которой детально объяснить свое несогласие с представленной компенсацией.
Следует указать, что эта претензия является досудебной, и в случае отсутствия положительного ответа вы будете решать этот вопрос через суд. Не забудьте перед отправкой этого документа на адрес страховой, сделать ксерокопию бумаги для себя. Если дело дойдет до суда, этот документ вам пригодится.
Также сохраняйте все квитанции, полученные на почте. Там должны быть указаны все даты отправки и получения заказных писем.

Чаще всего затраты на юридическое сопровождение также могут быть компенсированы по решению суда. Однако не стоит запрашивать слишком больших сумм, так как суд может признать ваше требование неоправданно завышенным и вы не получите ничего.

Жалоба финансовому омбудсмену

С июня 2019 года омбудсмены бесплатно принимают обращения страхователей транспортных средств. Направить жалобу можно по почте или через личный кабинет службы ФО. На обработку поступившего обращения отводится 3 дня. Процесс рассмотрения можно отслеживать на сайте СФО. К жалобе надо приложить пакет документов.

ФО рассматривают дела дистанционно или с привлечением экспертов. Эксперты выезжают на место для осмотра поврежденной машины. При необходимости пострадавшего и представителей страховой компании приглашают на переговоры.

Решение по поступившему обращению омбудсмен выносит в течение 15 рабочих дней или 25 дней при проведении экспертизы. Если жалоба подается через автоюриста, срок увеличивается до 30-40 дней.

Можно ли оспорить сумму выплат страховой и как

Если страховая компания занизила выплату по ОСАГО, это не значит, что нужно смириться. Есть способы обжаловать слишком маленькую сумму. Сначала следует потребовать объяснений в письменном виде по поводу выполненных расчетов, то есть калькуляцию. Обычно страховщики отказывают в этом, ведь в законе такого требования нет. Как следует поступить пострадавшему дальше:

• Закон дает ему возможность заказать собственную экспертизу ТС. Необходимо обратиться в организацию, имеющую лицензию на проведение исследования, в штате которой есть соответствующие специалисты. Автомобиль должен сохраняться в том виде, в каком он был после аварии.
• Как только будет назначено место и время экспертизы, о ней следует проинформировать страховщика. Лучше всего послать по почте заказное письмо с уведомлением. Его копию следует сохранить у себя.
• Процедура проводится вне зависимости от того явился на нее представитель страховой компании или нет. Автовладелец должен в назначенное время пригнать машину на установленное место. После ее изучения специалист составляет заключение, в котором оценивает размер ущерба и величину затрат на его ликвидацию. В документе также должна указываться информация о том, насколько была занижена сумма страховой выплаты ОСАГО.

Претензия должна содержать данные автомобилиста, сведения о его транспортном средстве, в том числе номер полиса, требования о повышении выплаты и его обоснование.

• Претензию можно передать лично в фирму, проследив, чтобы ее зарегистрировали. Или отправить заказным письмом с уведомлением. К жалобе прилагают копии документов, идентифицирующих автовладельца и его ТС, а также заключения независимой экспертизы. Второй экземпляр претензии нужно оставить для себя.

В подавляющем большинстве случаев страховщики отвечают на жалобу отказом. Иногда на нее вовсе нет никакой реакции. Если же страховщик отказывается повышать сумму возмещения, стоит потребовать от него сделать это в письменном виде. Можно также подать жалобу в РСА на действия компании. Но не стоит всерьез рассчитывать на помощь организации, это скорее формальность.

Не согласен с суммой выплаты по ОСАГО: что делать?

Суммы выплаты после проведения экспертной оценки повреждений представителем страховой компании обязательно должно хватить на восстановление транспортного средства до первоначального состояния. Величина компенсации часто занижается по договоренности страхового агента с экспертом с расчетом на то, что не все недовольные клиенты дойдут до судебных разбирательств. Владельцам легковых авто нужно учесть и то, что в современных условиях страховщик вместо выдачи денег клиенту оплачивает ремонт в СТО, а возмещение производится с учетом износа машины. С 2017 года разницу между максимальной компенсацией и суммой затрат на ремонт потерпевший должен взыскивать с виновника ДТП.

Составление досудебной претензии

Столкнувшись с проблемой, необходимо выяснить, сколько именно денег не доплатила страховая фирма. Выявление недоплаты проводится следующим образом:

• сотрудники автосервиса могли сделать расчет стоимости ремонта в размере большем, чем страховой агент, пользуясь другими кодами запчастей;
• существует единый метод вычисления запчастей, которым можно воспользоваться, посетив сайт РСА.

Сегодня размер выплат по ОСАГО на восстановление авто рассчитывается по методике, разработанной Центробанком. Автовладелец имеет полное право написать претензию в страховую компанию с просьбой об увеличении суммы компенсации. В обращении должна содержаться следующая информация:

• название страховой организации;
• ФИО потерпевшего, адрес места жительства;
• почтовый адрес для отправки ответа от страховщика;
• требование к фирме, выдавшей полис ОСАГО;
• обстоятельства, ставшие основанием для направления претензии с опорой на нормы права (указать нужные статьи закона);
• номер банковского счета, куда необходимо перечислить возмещение, если претензию сочтут обоснованной;
• если автор заявление организация, то указываются ФИО и должность ее представителя и его подпись.

К заявлению нужно приложить копии и оригиналы документов, служащих обоснованием предъявляемых требований. Досудебная претензия подлежит рассмотрению в течение 20 календарных дней без учета дней государственных праздников и обычных выходных.

В установленный законом период требование автовладельца о надлежащем выполнении страховщиком своих обязательств по договору об ОСАГО должно быть исполнено. В случае принятия отрицательного решения, по адресу страхователя должно быть направлено письменное уведомление с указанием причины отказа.

Если данное действие не помогло, претензию в компании проигнорировали, можно обратиться к куратору страховщика – Центробанку или в судебные органы.

Иск в суд

Еще один способ добиться справедливости заключается в подаче иска в суд на виновника столкновения с требованием покрыть расходы, понесенные при устранении последствий аварии, которые не смогла покрыть страховая компания. Когда клиент не согласен с величиной суммы возмещения по договору ОСАГО, он может взыскать необходимые средства со страховой компании принудительно, если лимиты компенсации не превышены.

Автовладельцы не должны сомневаться, что смогут отстоять в суде свою позицию, и бояться больших судебных издержек. На практике встречается всего лишь 2% исков с требованиями, где разница между стоимостью, установленной оценщиком, и суммой, полученной при повторной независимой экспертизе, не превышает 10-20 тысяч рублей. Остальные разбирательства по этому вопросу с гораздо большей разницей по сумме и они благополучно выигрываются водителями.

К исковому заявлению понадобится приложить бумаги для доказательства того, что ответчик нарушил законодательные нормы:

• досудебную претензию или ее копию;
• письменный отказ от страховой компании в перечислении страховки в полном объеме;
• квитанцию о выплате компенсации или выписку из расчетного счета.

Если в ходе первого заседания страховая компания не соглашается уладить вопрос мирным путем, то по инициативе судьи назначается дополнительная экспертиза. По результатам проведенной оценки выносится окончательный вердикт.

По результатам разбирательств судьи обычно удовлетворяют требования истца (пострадавшего водителя). В случае принятия положительного решения суд готовит исполнительный лист и направляет его страховщику для исполнения, то есть проведения выплаты возмещения в установленный срок.

Если компания отказала своему клиенту в удовлетворении досудебной претензии, суд налагает на страховщика штраф в размере 50% от заявленных страхователем притязаний, согласно ст.13 Закона «О защите прав потребителей» . Плюс за каждый день просрочки осуществления выплаты начисляется пеня в размере 1%. Судебные расходы также будет обязана оплатить страховая фирма, проигравшая дело. Если водитель уверен в своей правоте, то должен смело направляться в суд.

Повторное проведение экспертизы

Автовладелец, получивший недостаточное возмещение ущерба по договору ОСАГО, не должен самостоятельно проводить независимую экспертизу. Такое мероприятие окажется бессмысленным, так как будет признано недействительным. Оценку повреждений в результате ДТП должен проводить специалист, сотрудничающий со страховой компанией.

Повторную экспертизу назначает суд в рамках проведения разбирательства, если необходимо:

• установить наличие сговора страховщика с оценщиком;
• факт занижения суммы возмещения вреда;
• определить действительную стоимость проведения восстановительных работ в автосервисе.

Подобные судебные процессы в 100% завершаются в пользу заявителя, так что пострадавшему в ДТП особенно беспокоиться о положительном исходе дела не стоит.

По статье 966 ГК РФ взыскание недоплаченной по договору ОСАГО суммы допускается в течение 3 лет. Отсчет периода ведется с момента попадания автомобиля в ДТП.

Обращение в суд. Порядок действий

Надо отметить, что все издержки, касающиеся судебного процесса, лягут на плечи заявителя. Но, в случае удовлетворения требований, они будут взысканы с ответчика.

Оспаривание недостаточно выплаченной суммы происходит следующим образом:

1. Страховщику направляется приглашение для участия в независимой оценке.
2. Осуществляется экспертиза оценки повреждений при столкновении автомобилей и утери товарной стоимости.
3. По результатам заключения специалиста направляется претензия в страховую компанию о необходимости доплаты возмещения ремонта в соответствии с итогами оценки.
4. В случае игнорирования обращения, составляется заявление в суд.

По результатам судебных разбирательств могут приниматься следующие решения:

• Требования удовлетворяются;
• Отказывается во взыскании недостающей суммы;
• Назначается судебная экспертиза. Она проводится, когда итоги обоих заключений сильно разнятся или есть основания полагать о сговоре с оценщиком.

При принятии положительного решения, в суде представляется исполнительный лист, направляемый страховому агенту для выплаты денежных средств в установленный срок.

В случае отказа страховщика в досудебном удовлетворении претензии, судом налагается штраф в сумме 50% от заявляемых претязаний, что регламентировано ст.13 Закона «О защите прав потребителей».

Существуют страховщики, которые независимо от ситуации, занижают установленные выплаты по ОСАГО чуть ли не в три раза. Такое поведение является и визитной карточкой Росгосстраха. Самое интересное, что о величине возмещения можно узнать, только получив деньги на карту. Надо отметить, что судебные процессы в таких случаях в 100% заканчиваются в пользу заявителя и, кстати, исполнительные листы по ним оплачиваются без всяких пререканий, а судебные постановления не опротестовываются и в заседания суда представители не являются. Получается, что такие ситуации рассчитаны на тех, кто не пойдет защищать свои права в суде.

Кстати, на основании ст.966 ГК РФ взыскать недоплаченную по ОСАГО денежную сумму можно в период до 3 лет с момента совершения ДТП.