Как вернуть КАСКО при досрочном погашении кредита

Как вернуть КАСКО при досрочном погашении кредита

При оформлении кредита на движимое имущество, автосалоны зачастую обязывают граждан делать дополнительное КАСКО, обеспечивающее не только защиту их транспортного средства, но и здоровья заемщика. Однако после закрытия рассрочки комплексный полис обычно аннулируется, и получать его нужно заново. А вот как вернуть страховку по автокредиту после его погашения, рассмотрим в статье ниже.

Верховный Суд: клиент страховой компании тоже может быть прав

Не редкость ситуация, при которой оформление кредита заканчивается для гражданина вынужденным согласием на дополнительные страховые услуги. Клиенту часто предлагают уже готовый список страховщиков, с которыми работает кредитная организация. Если отказаться, то условия быстро поменяются на менее привлекательные. Например, процентная ставка по кредитному договору увеличится прямо на глазах. Поэтому, получить банком согласие клиента на страховку – всего лишь дело техники.

И даже досрочное погашение задолженности никак не влияло до последнего времени на ситуацию, пока один настойчивый гражданин не решил пойти на принцип.

Житель Санкт-Петербурга взял кредит в банке на покупку автомобиля на 3 года в размере 1,1 млн рублей. В этот же день с ним был заключён договор страхования на тот же срок по программе «Защита заёмщика автокредита» с уплатой страховой премии – 127 556,75 рублей.

Через 10 месяцев автовладелец смог досрочно рассчитаться с банком по договору кредитования. Следующим его шагом было обращение в страховую компанию для возврата части страховой премии в размере 92 478, 64 рубля за неиспользованный период. Компания не захотела расставаться с полученной выгодой, и претензию о возврате суммы пропорционально сроку, на который, по мнению клиента, договор страхования уже не действовал, не удовлетворила.

• Страховщик его убеждал, что премия могла бы быть возвращена при отказе клиента от договора страхования, если бы соответствующие условия были прописаны в соглашении.

Договором же было прописано только то, что отказаться от него (расторгнуть) можно в течение 5 дней с даты заключения соглашения.

• Также оппоненты отказывались признать юридическую связь между страховкой на автомобиль и досрочным погашением кредита, так как, по их мнению, страховые риски сохранялись.

Суд первой инстанции, апелляционное определение, а затем и первая попытка подать кассационную жалобу не сдвинули дело с мёртвой точки в пользу гражданина.

Но 24 января 2020 г. появилось определение заместителя Председателя ВС РФ, которым было велено кассационную жалобу с делом всё-таки рассмотреть. Только на этом этапе клиенту страховой компании удалось убедиться в правоте своих доводов.

В данном деле ВЕРХОВНЫЙ СУД ПРЕДЛОЖИЛ руководствоваться следующими правовыми основаниями:

1) В постановлении Пленума ВС РФ от 25.12.2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из её незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ).

2) При неясности условий договора и истинного содержания общей воли сторон суд вправе применить абзац второй статьи 431 ГК РФ, по смыслу которого условия договора трактуются в пользу контрагента стороны, подготовившей проект договора либо формулировку спорного условия.

3)Если обстоятельствами дела установлено, что договор страхования заключён в связи с кредитным договором (имеются прямые отсылки на условия договора кредита), то такие условия обязательно должны учитываться судами при рассмотрении дела.

• В данном случае в полисе страхования указывался размер страховой суммы, зависящий от суммы задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей. При этом ни слова не было сказано о том, как рассчитать страховую сумму, если клиент больше ничего не должен банку.

Определением судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 3 марта 2020 года № 2-134/2019 (дело № 78-КГ 19-73) Подробнее >>> апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 18 апреля 2019 г. отменено, дело направлено на новое рассмотрение.

Когда можно вернуть часть страховой премии

Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:

1. Договор страхования заключен не раньше 1 сентября 2020 года.
2. Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
3. Страховой случай не наступил.
4. Заемщик полностью досрочно погасил кредит.

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

Документы, которые понадобятся

Для возврата денег по КАСКО при продаже автомобиля потребуется полный пакет документов. Полный перечень всегда представлен в правилах добровольного страхования.

Пакет документов включает в себя:

• личный паспорт страхователя и собственника;
• оригинал бланка КАСКО;
• справка с банка, в случае досрочного погашения договора кредитования;
• документ, подтверждающий прекращение права собственности (если машина продана);
• реквизиты личного счета, куда перечислить средства.

Документы, которые необходимо предоставить

Чтобы вернуть деньги по страховке при продаже транспортного средства, потребуется пакет документов, представленный в правилах страхования КАСКО, он включает:

• Оригинал бланка КАСКО.
• Паспорт страхователя и собственника авто.
• Справка с финансового учреждения (в случае досрочного погашения).
• Реквизиты личного счета.
• Справка, подтверждающая прекращение права собственности.

Большая часть документов должна быть представлена оригиналами, с них снимают копии и возвращают владельцу. Заявление может быть составлено в произвольной форме, однако у каждого страховщика есть свои образцы подобных документов.

К жалобе в ЦБ необходимо приложить копию заявления с отметкой страховой компании об его получении. В случае судебных разбирательств также понадобится копия заявления плюс копия ответа ЦБ, если он последует.

Как вернуть КАСКО при досрочном погашении

Можно ли вернуть деньги за Каско при досрочном погашении автокредита?

Расторгнуть договор КАСКО досрочно клиент имеет право в любой момент. Исключение составляют прекращение действия полиса по иным причинам (к примеру, полное уничтожение автомобиля).

Положение в 958 статье ГК РФ гласит, что страховка должна быть возвращена, если это предусматривает непосредственный текст документа.

Если же страховой полис выдан в связи с кредитом на автомобиль, то статус договора становится особенным, потому что:

• Страхование не является прямой целью полиса;
• Приобретает выгоду банк, а не покупатель автомобиля.

При приобретении полиса КАСКО на кредитный автомобиль, накладывают ограничения. Выгоду с них имеет только страховщик и банк, вопреки 10 статье ГК РФ. 32 статья закона «О защите прав потребителей» и 810 статья гарантирует право на отказ от финансовых услуг до завершения срока действия и досрочное погашение займа.

Банку запрещено навязывание дополнительных услуг к автокредиту, в том числе и страховой полис. Банки не информируют клиентов о возможности отказа от Каско ещё во время получения кредита.

Получается, что договор страхования на автомобиль, купленный в кредит, должен иметь информацию о прекращения его действия в случае досрочного погашения кредита. При этом неиспользованная часть денежных средств возвращается. К такому выводу приходил Арбитражный суд, занимавшейся подобными делами.

Обычно возврат денежных средств за страховой полис в полном объёме или хотя бы частично возможен. Однако, есть исключения:

1. Если застрахованный получил денежные средства за угон или уничтоженный автомобиль;
2. На полис была оформлена рассрочка и клиент просрочил платёж или не внёс его;
3. Были предоставлены ошибочные данные во время оформления КАСКО;
4. В документе содержится пункт о том, что досрочное расторжение и возврат финансовых средств невозможен.

Порядок расторжения

После закрытия автокредита, страховщик следует отправить заявление на расторжение в офис. Оно должно быть представлено в двух экземплярах. Один клиент должен оставить себе. Потребуйте, чтобы на документе поставили отметку, что он получен.

Чаще всего клиент получает возврат наличных денег в кассе или в течении двух недель перечисляет на расчетный счёт. Важно правильно указать верные данные в заявлении.

Из стоимости страхового полиса вычтут дни, которые прошли. Будет вычтена и стоимость работы компании по обслуживанию. Всё остальные деньги должны быть возвращены.

Если время идёт, а денег все нет, нужно обратиться с жалобой в Центробанк. Для этого есть официальный сайт. Если же проблема не разрешится, придётся обратиться в суд.

КАСКО при автокредите – правила де юре и де факто

КАСКО является отдельным видом страхования, который регулируется специальным законом.

Безусловно, все вопросы, требования, условия предоставления данного страхования будет определять фирма страхователя. Ее представители должны издать внутренние документы, позволяющие автомобилистам знакомиться с важными моментами.

Полис КАСКО не обязателен. Его оформить — да и отказаться от него — может любой желающий. Оформление страховки происходить только на добровольных основаниях.

Многие владельцы авто задумываются — а нужен ли им такой полис, если он не обязателен?

Перед покупкой страховки, следует понимать, что автомобилист получает такую выгоду:

1. Процентная ставка по кредиту будет ниже, если вы оформляете КАСКО. Без страховки процент будет выше.
2. Материальный ущерб страховая компания будет выплачивать, если был страховой случай. Без полиса возмещать ущерб никто не будет.
3. Кредит будет «гасить» страховая организация, если автомобиль был угнан или уничтожен.

Также обязательство по оформлению полиса КАСКО может быть прописано в договоре, заключенной с кредитной организацией. Тогда у будущего собственника ТС не будет выбора – оформлять полис придется обязательно.

Рассмотрим несколько ситуаций, когда от полиса КАСКО можно отказаться:

1. В самом начале, когда кредит не был взят и оформлен

Отказаться от оформления КАСКО, конечно же, можно, но — в самом начале, когда договор не подписан.

2. Кредит был оформлен недавно

В случае положительного решения, когда автомобиль еще в залоге, отказаться от КАСКО уже не получится.

Требование по оформлению, как правило, выдвигает банковская организация.

3. Кредит оформлен, но идет второй год

Отказаться от повторного приобретения страховки будет можно. Вопрос будет зависеть от того, сколько еще придется выплачивать кредит.

Например, если остается срок не больше полугода, то можно не оформлять годовую страховку. Достаточно заключить краткосрочный договор, действующий определенное время – до окончания срока действия договора с банком.

Документы, которые понадобятся

Для возврата денег по КАСКО при продаже автомобиля потребуется полный пакет документов. Полный перечень всегда представлен в правилах добровольного страхования.

Пакет документов включает в себя:

• личный паспорт страхователя и собственника;
• оригинал бланка КАСКО;
• справка с банка, в случае досрочного погашения договора кредитования;
• документ, подтверждающий прекращение права собственности (если машина продана);
• реквизиты личного счета, куда перечислить средства.

Как избежать лишних проблем при возврате страховки?

Лучший способ мирного и быстрого разрешения ситуации – внимательное ознакомление с условиями, оговоренными в подписываемом соглашении. Проблемы с возвратом части страховки не возникнут, если в соглашении прямо указан пункт, предусматривающий такую возможность. При отсутствии данного пункта, страховщик может отказать в возврате ранее уплаченной премии ввиду того, что страхователь будет считаться самостоятельно отказавшимся от услуги, и компания-страховщик вправе решить вопрос о выплате по своему усмотрению.

В случае внесения оплат каждый год, возврату может подлежать страховка за неиспользованный срок в течение года. При расторжении соглашения в середине года, возврату подлежит только неиспользованная страховка за последующие 6 месяцев, т.е. половина ежегодного взноса.

Больше всего вопросов возникает с возвратом денежных средств в случаях выплаты страховки, предоплаченной за весь период кредитования. Чаще всего, в таких случаях речь идет о существенных размерах денежных средств, поэтому компания-страховщик и кредитная организация могут отказать в возврате средств, и вопрос предстоит разрешать уже в судебном порядке. По этой причине, при оформлении автозайма, рекомендуется использовать возможность ежегодного продления полиса, уменьшая риск переплаты в случае досрочного погашения.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!