Тотальная гибель автомобиля — выплаты по полисам ОСАГО и КАСКО

Случаи повреждения автомобилей, после которых ремонт транспорта нецелесообразен, возникают довольно часто. Согласно статье 18 Федерального закона № 40 «Об ОСАГО», полной гибелью авто считается ситуация, когда отремонтировать транспортное средство после ДТП нельзя либо стоимость ремонта сравняется с его фактической ценой до происшествия.

Для получения юридически значимого заключения о невосполнимой потере функциональности машины необходимо провести экспертизу с применением специальных расчетов.

Что такое конструктивная гибель?

При обоих типах страховки этот термин определяется как состояние машины, при котором её ремонт экономически невыгоден. Затраты на ремонт сравнивается с ценой машины до попадания в ДТП и устанавливается, что купить новую будет дешевле. Но под понятием «невыгодно» у КАСКО и ОСАГО подразумеваются разные вещи.

По КАСКО конструктивной гибелью считается ситуация, когда ремонт превышает 80% от стоимости авто.

По ОСАГО полной гибелью машины считаются те случаи, когда ремонт превышает стоимость самой машины.

Важно! Нужно помнить, что в обоих случаях не учитываются разрушения от времени. Т.е. рассчитывается денежная сумма, за которую машину можно было бы продать перед аварией. Например, если автомобиль был куплен за 1500000 р., но по прошествии лет некоторые детали вышли из строя, машина износилась, к моменту перед аварией средняя цена на авто этого года выпуска составляла 1000000 р. Произошла авария, и при подсчётах ремонт была определен в 900000 р. КАСКО посчитает это конструктивной гибелью, а ОСАГО — нет. А если ремонт оценен в 1100000 р., то это будет тоталом при обоих типах страховок.

Как вести себя владельцу если его авто признали тотальным?

С одной стороны вы получаете деньги за вычетом годных остатков.

Что такое годные остатки?

Смотрите, здесь все просто, после ДТП у автомобиля страдают некоторые детали, их восстановить уже не возможно, но остаются запчасти, которые все целые и их можно продать на другие автомобили, то есть годными остатками признаются детали на автомобиле, которые в результате ДТП не пострадали и эти детали можно реализовать (продать) владельцам точно таких же авто как у вас.

Расчеты происходят следующим образом, страховая рассчитывает рыночную стоимость автомобиля на момент ДТП, после чего считает те самые годные остатки, которые можно продать, вычитает из рыночной стоимости авто стоимость годных остатков и получается сумма ущерба которая и выплачивается вам на руки. Это конечно приблизительная схема расчета, есть не мало тонкостей но в целом все выгляди именно так.

К примеру на момент ДТП автомобиль оценили в 450000 рублей, годных остатков было на 120000 рублей вычитаем из 450000 (рыночная стоимость авто) 120000 годных остатков и получаем 320000 рублей выплат на руки. Это лишь пример!

Обратимся к пункту 18 статьи 12 «Закона об ОСАГО» где говорится, что в случае полной гибели имущества, подразумевается автомобиль, то выплаты происходят в размере рыночной стоимости авто на день ДТП за вычетом годных остатков. Полная гибель подразумевает случаи, когда ремонт ТС после ДТП не возможен или стоимость самого ремонта пострадавшего авто будет равна стоимости разбитого авто или буде превышать данную стоимость. Но на практике гибель признается когда ремонт обходится 70-80% от стоимости авто.

Как происходят выплаты по ОСАГО в случае гибели транспортного средства?

Мы разобрались, что выплаты это рыночная стоимость авто минус годные остатки. Но страховые делают следующий финт ушами, если обычно страховые занижают выплаты по ущербу автомобиля, значительно занижая стоимость ремонта и запасных частей, то в случае с полной гибелью ТС страховой выгоднее завысить стоимость годных. Годные остатки оцениваются слишком дорого и из них вычитается амортизационный износ, что позволяет страховой вычесть стоимость остатков с износом из рыночной стоимости авто и за счет этого заплатить клиенту меньше денег.

Здесь необходимо не слушать, что вам говорят в страховой, вполне возможно, что ваш автомобиль совсем не погиб, а страховой выгоднее признать его погибшим, ведь оценку ущерба от страховой проводят далеко не независимые эксперты, а компании успешно сотрудничающие со страховой и которым выгодно такое сотрудничество и страховой это так же выгодно, ведь эти псевдо эксперты посчитают так, как это выгодно страховой компании.

То есть задача страховой признать тотальную гибель ТС и увеличить годные остатки, прибавить к этому износ и за счет этого уменьшить выплаты.

Но вам стоит точно разобраться, действительно ли ваш авто погиб, страховой ни в коем случае не стоит верить иначе вы получите на руки мизерную сумму, далее продадите на разбор все что осталось от вашего авто, сложите деньги и получится, что вам не хватает на точно такой же автомобиль как у вас тысяч 100000-150000, а дело в том, что страховая наварила себе такую сумму, путем хитрых махинаций.

Читать еще: Трассологическая экспертиза после дтп пример

Что делать автовладельцу если страховая признала авто погибшим по ОСАГО?

Во первых вам необходимо разобраться действительно ли ваш автомобиль ушел в тотал, это очень важно.

Для этого вам необходимо обратиться к независимым авто-экспертам, которые произведут правильные расчеты и вы увидите реальную картину, действительно ли погиб автомобиль, если да то какова реальная стоимость годных остатков, каков износ, какая реальная рыночная стоимость вашего авто на момент ДТП и сколько вы получите на руки денег.

На экспертизу которая будет проходить в автосервисе (ведь автомобиль должен быть частично разобран) обязательно приглашается телеграммой представитель страховой компании на конкретную дату и время за 3 рабочих дня до проведения экспертизы.

Если экспертиза покажет, что автомобиль не тотальный, то есть не погиб, то вы будете знать какова реальная стоимость ущерба и сколько вам должна выплатить страховая.

Когда у вас на руках будет экспертиза, вы будете понимать на сколько вас обманули в страховой, вы можете написать претензию страховой компании в которой потребовать выплатить вам разницу в полном объеме. Если страховая откажет вам платить по претензии, то здесь нужно подготовить исковое заявление и подать на страховую в суд и уже в судебном порядке взыскивать со страховой разницу в выплатах, штраф в размере 50% от суммы иска и неустойку в 1% за каждый день просрочки выполнения требований в добровольном порядке.

Скажу сразу, вам в таком случае обязательно потребуется грамотный автоюрист, который сможет отстоять ваши права в суде, обойти все подводные камни по данным спорам и отсудить вам все необходимые вам компенсации.

Каждая ситуация индивидуальна, я рассказал лишь примерную схему как все происходит при спорах со страховой по тотальной гибели автомобиля в случае компенсации в рамках ОСАГО, у вас может быть совсем другая ситуация.

Если у вас остались вопросы, то задайте их нашему юристу на сайте, он проконсультирует вас и ответит на все интересующие вопросы, поможет решить проблемы и даст рекомендации к действию.

Ларин Александр. Руководитель проекта, на данный момент практикующий специалист с общим юридическим стажем более 10 лет. Закончил МГЮА (Университет им. О. Е. Кутафина) в 2006 году. Профессиональные направления преимущественно Гражданское право, Защита прав потребителей, Тудовые споры. Автор более чем 250 статей в корпоративном блоге.

Что делать, если страховая признала машину тотальной

Страхователь может или согласиться с решением, или попытаться его оспорить. Часто автовладельцы не хотят признавать ТС «погибшим». Это логично, если машина остается на ходу после аварии. Часто сотрудники страховой намеренно завышают стоимость ремонта, чтобы получить автомобиль с тоталом и реализовать его по выгодной цене. В аферу могут быть вовлечены работники СТО.

Чтобы убедиться в том, сколько будет стоить ремонт, нужно обратиться в официальный дилерский центр марки. Нужно выбирать СТО, которое не сотрудничает с конкретной страховой компанией. Работники проведут полную диагностику и оформят официальный отчет о состоянии автомобиля – за услугу придется доплатить, но это себя окупает.

Также страхователь может обратиться за помощью к независимому оценщику. Он составляет полноценный отчет о состоянии автомобиля и стоимости возможного ремонта. Его можно прикрепить к претензии на имя директора отделения страховой компании или к судебному иску.

Когда признают полную гибель автомобиля

Полную, или конструктивную, гибель автомобиля признают в тех случаях, когда произвести ремонт пострадавшего ТС не представляется возможным либо же стоимость такого ремонта равна или превышает рыночную стоимость автомобиля на момент ДТП (восемнадцатый пункт статьи 12 ФЗ №40 от 25.04.2002). Следует обратить внимание, что большинство экспертно-оценочных систем страховых компаний признают тотальную гибель автомобиля уже при 80% стоимости ремонта от цены автомобиля.

Расчет выплат при наступлении тотальной гибели

Ущерб при полной гибели автомобиля определяется как стоимость транспортного средства на момент произошедшего страхового случая (то есть с учетом износа на момент ДТП) за вычетом стоимости оставшихся годными деталей (пункт №4.12 Приказа Банка России №431-П от 19.09.2014).

Стоимость имущества на момент возникновения страхового случая – это средняя цена на такие ТС (сравниваются рыночные предложения на такие же марки, модели, комплектации, пробег и т. д.) на вторичном рынке автомобилей, которую рассчитывают специалисты страховых компаний с учетом специальных коэффициентов.

Согласно пункту 5.5 Положения Банка России №432-П от 19.09.2014 «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», для расчетов используется формула:

Читать еще: Имеет ли право полиция требовать страховку

Ц — это стоимость автомобиля до ДТП;
КЗ – коэффициент, который отражает затраты на работы (разборку, хранение и т. д.);
КВ – коэффициент, который отражает срок пользования автомобилем до страхового случая, а также среднерыночный спрос на оставшиеся годными детали;
КОП – коэффициент, который отражает степень повреждений авто;
Сi — процентное соотношение стоимости годных деталей после ДТП к стоимости автомобиля до него;
n — количество оставшихся целыми частей автомобиля.

Подробное описание расчетов содержится в пунктах 5.6-5.9 вышеуказанного Положения.

Годные остатки после ДТП

Годные детали, или остатки – это части автомобиля, которые могут быть использованы вторично или проданы.

Единых правил для установления стоимости годных остатков нет, что вызывает возникновение спорных ситуаций между страхователем и страховщиком. Страховым компаниям по понятным причинам выгоднее завышать стоимость годных остатков, чтобы снизить страховую выплату.

В соответствии с пунктом 5.1 Положения Банка России №432-П от 19.09.2014 годные остатки должны отвечать таким требованиям, как:

не должны содержать повреждения, влияющие на работоспособность и товарный вид;
на деталях не должно быть изменений конструкции и параметров, которые не предусмотрены изначально производителем;
на деталях не должно быть следов ранее проводимого ремонта.

Пример: в ДТП участвовали два автомобиля, один из них пострадал на 650000 рублей, рыночная же стоимость этой машины с учетом износа – 600000 рублей. Стоимость годных остатков составляют 150000 рублей, соответственно, размер ущерба составляет 450000 рублей (600000 – 150000). Однако возмещение по ОСАГО составит всего 400000 рублей (статья №7 ФЗ №40 от 25.04.2002), так как это предельная сумма по этому виду страхования. Остальные 50000 рублей пострадавший может потребовать в судебном порядке с виновника ДТП напрямую.

Как оформить выплату при полной гибели автомобиля

Так как автомобиль будет признан полностью погибшим только в результате проверки страховой компании, алгоритм действий в таком случае не отличается от стандартного ДТП. Следует обратиться в страховую компанию с заявлением, имея при себе следующие документы:

личный паспорт;
ПТС;
справку о ДТП;
протокол об административном или уголовном правонарушении;
полис ОСАГО;
банковские реквизиты, куда должны будут перевести средства.

Образец заявления в страховую компанию о компенсационной выплате можно посмотреть здесь.

После этого страховая компания проводит все необходимые экспертизы и выносит свое решение. Страхователь может согласиться с этим решением, подписав соглашение, либо может доказать, что сумма неверна.

Что делать, если возник спорный вопрос со страховой компанией

У страхователя могут возникнуть следующие спорные ситуации со страховой компанией:

СК не хочет признавать ТС погибшим;
СК признала полную гибель автомобиля, хотя это не является истиной (такое бывает гораздо чаще);
СК занижает страховые выплаты;
СК завышает стоимость годных остатков.

Первым делом страхователь, который не согласен с решением и подсчетами страховой компании, должен произвести независимую экспертизу (если страхователь не согласен с расчетами по годным остаткам, то делается две экспертизы).

Следующим шагом будет направление в страховую компанию досудебной претензии, к которой следует приложить следующие документы:

копию личного паспорта;
копию ПТС;
копию полиса ОСАГО;
результаты независимых экспертиз (следует сделать сразу в трех экземплярах);
банковские реквизиты.

Образец досудебной претензии в страховую компанию по ОСАГО можно скачать по ссылке.

А если мировым путем конфликт разрешить не получается, то страхователь вправе подать исковое заявление в суд. К бумаге необходимо приложить следующие документы:

копию личного паспорта;
копию ПТС и СТС;
копию полиса ОСАГО;
справку о ДТП;
протокол об административном или уголовном правонарушении;
результаты независимых экспертиз;
банковские реквизиты.

Исковое заявление можно составить самостоятельно, придерживаясь правил, указанных в статье №131 ГПК РФ, или воспользоваться готовым образцом.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии. Это бесплатно.

Условия признания конструктивной гибели автомобиля по ОСАГО

В настоящий момент по Закону Ваш автомобиль следует признавать тотальным, если стоимость ущерба (ремонта БЕЗ УЧЕТА износа ТС и его элементов) равна или превышает рыночную стоимость ТС на момент ДТП. Формула ремонт БЕЗ учета износа ≥ реальная стоимость ТС на момент ДТП.

Порядок и методология признания полной конструктивной гибели автомобиля по ОСАГО определены в Единой Методике, утв. Банком России. (Далее ЕМ). Обращаем внимание, что ЕМ не имеет никакого отношения к правоотношениям, вытекающим из договоров добровольного страхования (КАСКО, ДАГО, ДГО, увеличение лимита ответственности по ОСАГО), кроме суброгации. Поэтому там совершенно другой порядок и методология расчетов, вот отдельная статья по «тоталам» КАСКО.

Конечно, такой вывод может сделать только специалист, являющийся экспертом-техником и подписавший экспертное заключение о величине причиненного ущерба. Однако, на практике мы часто сталкиваемся с некорректными расчетами экспертов страховых компаний при составлении подобных заключений. Собственно, поэтому к нам клиенты и обращаются, поскольку из-за сознательно «сляпанных на коленке» расчетов, они не дополучают от страховых компаний существенный размер возмещения.

Читать еще: Дтп во дворе дома виновник скрылся

На самом деле страховые компании играют на этом поле очень виртуозно, поскольку они сами решают, и с выгодой, в первую очередь, для себя, когда признавать «тотал», а когда нет.

Есть, конечно, определенные разумные рамки, при выходе за которые такая игра будет бессмысленной, поскольку машина действительно в «кашу» разбита и любой мало-мальски думающий человек, поймет, что там «тотал» без вариантов.

Полная гибель автомобиля по КАСКО: как поступить?

Если компания признала полную гибель автомобиля по КАСКО, у водителя появляется несколько вариантов действий:

Получить выплату остаточной стоимости (с учетом износа и уменьшения цены из-за предыдущих ремонтов). В этом случае остатки автомобиля необходимо передать в компанию. Получить выплату, оставив себе остатки авто. При этом страховщик, кроме вышеизложенного, отнимет также и стоимость целых деталей. Не соглашаться с гибелью ТС, обратиться в суд и потребовать компенсацию для выполнения ремонта.

Полная гибель автомобиля КАСКО

Каждый из вариантов будет выгоден водителю, при определенных условиях. Первый вариант стоит выбирать, если:

Второй вариант стоит выбирать, если авто можно восстановить или у клиента есть возможность продать остатки ТС. В любом случае стоит произвести независимую оценку стоимости остатков.

Зачастую, копании выгодно скорее признать его тотальным, чем оплачивать ремонт. Поэтому они могут призывать экспертов, сотрудничающих с ними, с тем, чтобы они показывали результат, выгодный для компании.

Если оценка независимого эксперта будет существенно отличаться, можно обращаться в суд, чтобы получить возмещение от недобросовестного страховщика. Он также возместит расходы на эксперта и судебные издержки.

Полная конструктивная гибель автомобиля

Также стоит вести себя, если начисленной суммы выплат явно недостаточно для покрытия ремонта или сумму значительно снизили за счет износа и прочих обстоятельств. Обычно, суд рассматривает такие дела в пользу водителя. Стоит проконсультироваться с юристом, чтобы быть уверенным, что все сделано правильно.

Может ли страховая занизить сумму выплаты

Размер возмещаемой суммы вычисляется по специальной формуле, оговоренной в Положении о правилах ОСАГО. Несмотря на ее простоту, в расчетах может быть много подводных камней. Для уменьшения выплачиваемой суммы страховая прибегает к нечестным методам подсчетов убытков:

занижение или завышение количества и стоимости годных остатков в зависимости, в чью собственность они достаются;
манипуляции со среднерыночной оценкой машины до аварии;
учет износа узлов, влияющих на эксплуатационные характеристики автомобиля.

Сотрудники страховой всегда действуют в интересах своей компании, поэтому автовладельцу рекомендуется:

при выборе страховой компании обращать внимание на ее репутацию;
при возникших сомнениях в правильности оценки ущерба требовать проведения дополнительной независимой экспертизы;
если сумма ущерба независимых экспертов существенно отличается от озвученной страховщиком, имеет смысл отстаивать свои права в суде.

Автомобиль часто признается конструктивно уничтоженным, если выплаты на восстановление превышают компенсацию за тотал. Кроме того, в случае полной гибели ТС по ОСАГО договор автоматически прерывается. Восстановленный же после существенных повреждений автомобиль с большой вероятностью будет иметь постоянные технические проблемы.

Также возможно неправомерное признание тотал дорогостоящего автомобиля, который потом восстанавливается самой компанией и перепродается через дилеров.

Советы юриста: выгодно ли получать выплату по тоталу

Получить выплаты по тоталу выгодно в случае, если стоимость автомобиля до происшествия не высока, а уцелевших деталей осталось немного. Например, если цена авто составляет 400 тыс., а остатков набралось на 50 тыс., то ОСАГО предложит порядка 250-300 тыс. к выплате, что составляет существенный процент от рыночной стоимости ТС.

При этом выплаты при гибели дорогостоящих автомобилей с небольшим объемом остатков будут не выгодны страхователю, но довольно выгодны страховщику, если авто останется у него. В таком случае лучше попытаться доказать возможность восстановления ТС в судебном порядке. Необходимо основываться на перечне и стоимости уцелевших остатков, составив их полный список в расчетах.

Таким образом, если автомобиль получил большой процент повреждений либо его стоимость ниже стоимости восстановления, то высока вероятность расчета страховых выплат по тоталу. Страховые компании нередко прибегают к манипуляциям с расчетами, что бы сократить сумму выплат, поэтому рекомендуется рассчитать компенсацию самостоятельно либо обратиться к независимым экспертам.