Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите?

КАСКО – один из самых полных и популярных видов страхования, действующих на территории РФ, способный защитить владельца транспортного средства от его угона или материального ущерба. Насколько обязательна процедура оформления, и можно ли отказаться от КАСКО при автокредите? Каждый, кто берёт средства в банке, несколько ограничен финансово, и его желание сэкономить на данной расходной статье выглядит вполне оправданным. Что по этому поводу говорит закон?

Обязательность КАСКО на новое авто

Новое авто всегда стоит дороже поддержанного, и тем более дороже машины «не на ходу». Чем менее ответственен водитель, тем быстрее машина может потерять свою ценность. По сути итоговая стоимость авто складывается не только из технических и дизайнерских характеристик машины, но также из аккуратности вождения и ее обслуживания.

Именно поэтому банки практически никогда не дают новую машину из салона без соответствующего страхования. Авто до момента полной расплаты по кредиту находится в залоге у кредитора, т.е. займ может быть обеспечен в случае чего продажей автомобиля. И только полное страхование от любого вида ущерба может гарантированно обезопасить залог от потери его ценности.

При этом банк имеет полное право отказать в выдаче займа без объяснения причин. Если отказаться от полиса, никто прямо и не скажет, что как раз поэтому в кредите было отказано. Таким образом, жаловаться в Роспотребнадзор будет бессмысленно, ведь формально банк поступал в соответствии с законом.

Некоторые банки предпочитают действовать другими путями. Отказ в выдаче займа — это ведь, в первую очередь, потеря возможной прибыли для банка. Идеальный баланс находится в косвенном давлении на заемщика: если он откажется от оформления КАСКО, повысится процентная ставка и первоначальный взнос. В ряде организаций предусмотрена даже такая система: отсутствие первоначального взноса для клиентов, заключивших соглашение, и 50% предоплата при отказе от договора.

Но не все потеряно. Автокредит без КАСКО на новый автомобиль возможен, если поместить в залог что-то другое, обладающее ценностью (недвижимость, к примеру). Кроме того, существует небольшой каталог банков, выдающих займы без обязательного страхования даже на новые автомобили.

Последствия отказа

Если решили не платить за КАСКО, следует сообщить об этом банку еще на первом этапе оформления сделки, когда только обговариваете все детали. Правда, нужно быть готовым, что кредитор откажется от дальнейшего сотрудничества или серьезно ужесточит условия автокредита. Он может повысить процентную ставку, включить дополнительные комиссии, урезать срок выплаты, снизить сумму займа, повысить размер первоначального взноса (иногда даже до 50%).

Внимание! КАСКО необходимо банку для снижения рисков невозврата долга, поэтому при отказе заемщика от полиса кредитор имеет право отозвать одобрение или изменить условия займа.

Полис может и не потребоваться, потому как страховые компании сами не желают страховать возрастные авто. Чаще всего это происходит в отношении машин старше 10 лет. Заемщику нужно предоставить в банк несколько официальных отказов страховщиков. Кроме того, КАСКО можно не делать, если собираетесь вскоре полностью погасить автокредит.

Полис обычно разрешают оплатить в рассрочку, в первый год он даже может быть включен в сумму займа. Впоследствии придется платить КАСКО самостоятельно. Если отсрочка оплаты предоставляется страховой компанией, стоимость услуги будет выше.

Заемщик приобретает автомобиль стоимостью 700 тыс. руб. С этой целью он оформляет в банке целевой кредит.

Ставка по нему – 17% годовых.

В договоре предусмотрено, что при отказе застраховать машину по КАСКО процентная ставка будет увеличена на 0,5%.

Стоимость полиса на один год составляет 63 тыс. руб.

Исходя из условий, при отказе оформить полис процентная ставка по кредиту будет равна 17,5%.

Следовательно, удорожание за один месяц в денежном выражении составит:

700000 * 0,005 = 3500 руб.

За год переплата составит:

3500 * 12 = 42000 руб.

Таким образом, отказавшись от страховки, заемщик получит выгоду в размере:

63000 – 42000 = 21000 руб.

Однако надо понимать, что, сэкономив таким образом, можно много потерять, если с автомобилем что-то случится.

Если, например, он будет угнан, то этот случай не будет страховым по ОСАГО. А это, в свою очередь, означает, что владелец останется без машины, но погашать задолженность перед банком ему все равно придется.

Как отказаться от комплексного страхования ответственности?

Договор автокредитования обязан содержать конкретные условия предоставления целевой ссуды, в том числе и оформление КАСКО. Если кредитополучатель согласен на приобретение полиса, то банк прописывает необходимость продления страховки на второй и последующий годы.

Ситуация, когда клиент отказывается от покупки полиса на этапе согласования договора автокредита, не требует дополнительных пояснений. При таких обстоятельствах условия предоставления займа диктует банк, он же вправе отказать в выдаче ссуды.

Автокредит и страхование

Тем не менее, у заемщика, оформившего автокредит с КАСКО, есть возможность отказаться от дополнительной страховки после заключения договора.

Видео. Как получить автокредит без КАСКО?

После покупки автомобиля

На основании Указания ЦБ РФ за № 3854-У от 20.11.2015г., у заемщика есть право в течение пяти дней после приобретения транспортного средства на условиях автокредита заявить о расторжении страхового договора. Такое правило действует с 01.01.2017 года.

Если на протяжении установленного срока клиент банка расторгает договор КАСКО, то ему выплачивается исчисленная страховая премия, за исключением предусмотренных нормативным документом Центробанка удержаний. К таковым относятся суммы, рассчитанные за период от начала действия договора автокредита со страхованием вплоть до дня расторжения соглашения.

Наступление страхового случая

После вступления в силу вышеуказанного документа ЦБ некоторые банки пересмотрели сроки, в течение которых заемщик может обратиться в кредитную организацию за отказом от КАСКО, а также возможность вернуть страховые взносы:

Как видно из таблицы, гарантированный возврат уплаченной заемщиком суммы страховки предоставляется далеко не всеми банковскими организациями. Кроме того, обязанность вернуть страховую премию по КАСКО Центробанк возлагает не на кредитующую организацию, а на СК.

Растожение страховки от КАСКО на второй/последующие годы

В подавляющем большинстве случаев стоимость комплексного страхования на второй год при втозайме возрастает практически вдвое. Это объясняется несколькими причинами:

• введение в формулу расчета повышающего коэффициента ввиду увеличения «возраста» автомобиля;
• предотвращение использования автолюбителями-заемщиками мошеннических схем получения страхового возмещения (умышленные аварии);
• в момент оформления автокредита часто заемщику предоставляются скидки и бонусы по КАСКО.

По причине резкого роста полиса КАСКО на второй год автокредита, многие заемщики решаются на отказ от страхования. В ситуации, когда должник полностью погасил ссуду за первые 12 месяцев, решение о продлении договора комплексного страхования остается за ним. Если же кредитный договор не закрыт, то необходимо руководствоваться теми положениями, которые обозначены в соглашении о предоставлении автозайма.

В договоре могут быть предусмотрены санкции за непродление полиса КАСКО после первого года использования:

• требование о полной выплате кредита;
• повышение кредитной ставки;
• штраф.

Как правило, банки увеличивают процентную ставку по автокредиту на 0,5 п.п., если заемщик отказывается от оформления полиса на второй год.

Решая вопрос, продлевать ли КАСКО после первых 12 месяцев, следует тщательно просчитать возможные риски. Для неопытных водителей имеет смысл сохранить страховку на весь период действия договора автокредита. Такой же вариант является в случаях, если сумма контракта с банком несоразмерно высока по сравнению с суммой страховки – например, для дорогих автомобилей.

В иных ситуациях более выгодным будет увеличение процентной ставки и отказ от КАСКО.

Если автовладелец откажется от комплексного страхования на второй год, то он может сэкономить 37 100 рублей. В качестве бонуса заемщик сможет вернуть значительную часть взносов, которые он произвел в пользу СК, если оформит отказ в течение 5 календарных дней.

Подобную экономию можно получить, если в условиях договора автокредита предусмотрено ежегодное перезаключение или продление страхового полиса.

Отказ от КАСКО должен быть оформлен в виде письменного заявления заемщика и передан в страховую компанию. На основании извещения о расторжении полиса банк должен оформить дополнительное соглашение о повышении процентной ставки или заключить новый договор автокредита с измененными условиями.

В качестве альтернативы, значительно удешевляющей стоимость КАСКО, можно использовать ограниченное страхование. Покупка полиса с защитой только от одного страхового случая может снизить его стоимость в 8-9 раз. К примеру, страхование «от угона» обойдется клиенту ориентировочно 9 000 рублей, в то время как полной КАСКО будет стоить 75 500 рублей.

Принимая решение об отказе от оформления комплексного страхования ответственности, целесообразно исходить из условий договора автокредита, опыта вождения автовладельца и результатов детального сравнительного расчета потенциальной экономии.

Обязательно или нет КАСКО при автокредитовании?

В России приобретение полиса КАСКО большинством банков представлено в качестве обязательного требования при оформлении автокредитов, а если клиентом не оформляется договор на страхование, банковское учреждение либо полностью отказывает ему от предоставления кредитных денежных средств, либо при первом обнаружении подобного нарушения требует быстрого погашения задолженности.

Для того чтобы сделать условия кредитования несколько «облегченными», многие банки предлагают приобрести полную страховку только на срок в один год, в то время как после этого его уже можно будет продлевать на других условиях.

Так что чаще всего КАСКО обязательно при автокредите.

Если заемщик берет денежные средства для приобретения автомобиля, и при этом оформляет КАСКО, то сразу необходимо отметить, что он лишается прав использования множества выгодных программ, которые связаны с этим видом страхования. Но при этом следует учесть тот факт, что дебитор должен приобрести такой полис и в дальнейшем, если в кредитном договоре присутствует условие о необходимом продлении.

Обязательно делать КАСКО по закону?

Стороны сделки при оформлении КАСКО в кредит

При заключении договора КАСКО на кредитный автомобиль в сделке участвуют три стороны – страхователь, он же собственник ТС, выгодоприобретатель и страховщик. И в случае хищения транспортного средства выплата страхового возмещения производится на счет выгодоприобретателя или банка. За счет этих средств погашается остаток кредитной задолженности.

Выгодоприобретатель – это лицо, перед которым у клиента имеются некоторые обязательства. И при наступлении определенных обстоятельств, именно он получает денежную выплату, достаточную для их погашения в полном объеме.

Конечно, такой расклад может устроить не каждого клиента автосалона. Ведь деньги, уплаченные самим страхователем до хищения ТС, просто улетят в трубу. Хоть это и не очень приятный момент, но упускать его из внимания не стоит.

Как избежать КАСКО при автокредите?

Чтобы избежать КАСКО, лучше сразу выбирать программы без страхования.

В ВТБ есть кредитная программа без КАСКО «Автоэкспресс». Но страховать залог все равно нужно, только по другой страховой программе.

Банк разработал альтернативную страховку – «Вместо КАСКО». Учитывается выгода двух сторон. Цена полиса значительно ниже, но деньги в случае угона или полной гибели автомобиля будут возвращены страховой компанией. Кроме перечисленных условий, кредит будет погашен страховой компанией при наступлении непредвиденных событий.

Чтобы переманить клиентов, некрупные банки могут выдать автокредит без КАСКО. Но в этом случае нужно будет регулярно предоставлять информацию о состоянии машины. То есть регулярно посещать СТО и делать полную диагностику авто.

Другой вариант – можно брать нецелевой потребительский кредит. Он не предполагает ни страховок, ни первоначальных платежей.

Как отказаться от КАСКО при автокредите?

С июля 2016 года заёмщики, которые оплатили добровольную страховку перед подписанием кредитного договора, могут отказаться от нее в течение пяти дней.

Создавался закон для того, чтобы появилась возможность отказаться от навязанных нечестным путем страховок. В первую очередь это касается страхования жизни и здоровья. КАСКО тоже является добровольным страхованием, поэтому можно воспользоваться этим постановлением.

Банки учитывают нововведение, поэтому в договоре прописано, что отказ от КАСКО влечет ухудшение условий кредитования. То есть отказаться от КАСКО и сохранить низкую процентную ставку не получится.

Но если отказ все-таки нужно сделать:

1. Напишите заявление в страховую компанию с указанием причины отказа. Также напишите номер лицевого счета, на который должны быть переведены деньги. Заявление можно отнести лично или отправить по почте.
2. В течение десяти дней деньги должны быть возвращены.

Страховка будет возвращена не полностью, ведь определенное количество дней она все-таки действовала.

Если не воспользоваться возможностью возврата в отведенные пять дней, то отказаться от КАСКО можно будет только через суд. Причем выиграть дело будет сложно, потому что кредитополучатель добровольно подписал страховой договор.

Как уменьшить затраты на оформление договора КАСКО

Размер КАСКО может достигать 5-6 % от стоимости автомобиля. Эти затраты ощутимы при оформлении кредита, поэтому стоит попытаться их снизить. Это можно сделать следующими путями:

1. Выбор страховой компании с более низкими тарифами. Но сделать это можно, если банк дает заемщику, хотя бы минимальную альтернативу.
2. Сокращение перечня страховых рисков. Страховые компании часто включают в договор дополнительные риски, а также навязывают дополнительные услуги, которые банк не требует. Поэтому заемщик имеет право отказаться от них и сэкономить средства на страховом платеже.
3. Выбор максимальной франшизы. Если кредитор не выдвигает требования по минимальной франшизе, стоит оформить договор с их максимальным значением. Благодаря этому стоимость КАСКО снизится. Но страховщик должен понимать, что небольшой ремонт он будет вынужден делать за счет собственных средств.

Можно сделать вывод, что если кредит был оформлен при условии наличия КАСКО, то просто отказаться от него заемщик не может. Расторгнуть договор или отказаться от его продления без финансовых потерь он сможет только после полного погашения обязательств перед банком. Договор страхования КАСКО – это, прежде всего, защита заемщика, который при наступлении страхового случая минимизирует свои затраты.