Что делать, если страховая не платит по КАСКО

Что делать, если страховая не платит по КАСКО

Автор статьи: Дмитрий Лидов
Если вам нужна бесплатная юридическая консультация — жмите сюда

Если страховая организация не платит по КАСКО, то можно применять различные способы, чтобы вынудить её выполнить взятые ею обязательства. В любом случае, не стоит забывать, что это вид добровольного автострахования, которое гарантирует возмещение ущерба при наступлении определенных ситуаций.

По каким причинам страховщики отказывают в выплате и что делать в таком случае?

Анализ страховых случаев показывает, что порой страховщики без объяснения каких-либо причин не компенсируют убытки, попросту говоря, ничего не платят. Что делать, если страховая отказала в выплате КАСКО и нарушает договор?

В первую очередь, и это очень важно, предъявить в компанию письменную претензию, с предельно четким изложением обязательств страховщика и перечнем нарушений. Сроки рассмотрения претензии указываются в договоре. Направление претензии — попытка урегулировать конфликт до судебного разбирательства.

Положения российского законодательства предоставляют страхователю право обращения в суд по причине отказа в выплате страхового возмещения по КАСКО страховыми компаниями, апеллирующими:

• Отсутствием у водителя талона технического осмотра автомобиля, что не является причиной для отказа;
• Потерей полиса. Их учет предполагает занесение всех данных в единую информационную базу. Поэтому страховщики с легкостью могут получить дубликат.
• При наступлении страхового случая управлял автомобилем водитель, не указанный в полисе. Это затрагивает ситуации, когда страхователь вписывает в полис только своих родственников, а его самого там нет.
• Опозданием со сроками подачи заявления на возмещение. При признании уважительной причины несвоевременности страховщик не имеет права отказать страхователю.
• Отсутствием возможности выдвинуть регрессное обвинение виновнику происшествия.
• Искажением информации. Однако владелец, будучи юридически неграмотным, может предоставить таковую, не имея на то умысла. В частности, указать, что автомобиль похищен, а не угнан.
• Отсутствием от автовладельца сведений об установке противоугонного устройства или поступлением уведомления с искажениями.
• Неполным пакетом документов на транспортное средство.
• Ремонтом машина владельцем до осмотра представителем страховой фирмы.
• Изменением номера авто владельцем.
• Отсутствием постановления Госавтоинспеции о прекращении административного производства.

Имейте в виду! Полис в действие не вступает, пока остается открытым дело по угнанному автомобилю, находящемуся в розыске.

Если страховая не производит выплаты по КАСКО, как быть?

Когда компания отказывается компенсировать нанесенный вред, владельцу автомобиля необходимо отстаивать свои права в РСА (Российский союз страховщиков) по ОСАГО либо в ЦБ РФ. Потребуется представить необходимую документацию и разъяснения по обстоятельствам дела. При выявлении неправомерных действий уполномоченные органы возложат обязанность на СК о пересмотре своего решения. Если же предпринятые меры не помогут, то в дальнейшем стоит обращаться в судебные органы.

Обращение в суд

Подать иск в суд на страховую компанию гражданин может и при письменном ответе на претензию, либо в отсутствии вообще какой-либо реакции со стороны страховщика.

Что грозит страховой компании?

Здесь значатся все те же правила, что и у ОСАГО — т.е. просить суд взыскать средства можно не только в виде положенного страхового возмещения, но еще и в виде морального вреда, возможного штрафа (в соответствии с диспозицией ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей) и неустойки за просрочку исполнения обязательств.

То есть в случае положительного решения относительно Вашего дела в суде страховая компания может выплатить:

• Страховое возмещение;
• Компенсация за моральный вред;
• Штраф;
• Неустойка.

В какой суд обращаться?

Сложности в данном процессе могут начаться с вопроса, — «в какой суд обращаться на страховую компанию»?

Тут ничего сложного нет:

1. Если общая сумма иска к страховой компании по КАСКО значится менее 50 тыс. рублей, то обращаться надо в мировой суд и только по месту нахождения компании;
2. Если же сумма больше указанного порога, то иск надо подавать уже в районный суд.

К слову, подавляющее большинство обращений рассматривает все же районный суд, т.к. все требования в совокупности обычно превышают 50 тыс. рубл. В какой суд подавать на страховую компанию мы вроде разобрались, теперь обратим внимание на сам иск.

Распространенные причины отказа в выплатах по КАСКО

Самыми распространенными причинами отказа страховщиков в выплатах компенсаций являются правонарушения в области страхования и ситуации, когда определенные страховые случаи были исключены из договора КАСКО. Проще говоря, не следует рассчитывать на выплаты, если произошедший является исключением из условий страхового покрытия.

Также распространены отказы по следующим причинам:

• страховая компания, предоставившая полис КАСКО, была признана банкротом;
• во время страхового происшествия водитель находился за рулем автомобиля в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• страхователь создал искусственное ДТП с целью получения страховой выплаты;
• личность водителя, попавшего в ДТП, не совпадает с личностью страхователя, указанного в договоре;
• водитель совершил серьезное нарушение ПДД (превысил скорость, двигался на красный свет и т. д.);
• при сокрытии важных моментов страхового случая в момент дачи показаний сотруднику правоохранительных органов.

При этом, какой бы ни была причина отказа, главное, что сотрудники страховой компании должны предъявить весомые основания для столь кардинального решения. В противном случае страхователь имеет право подать на страховщиков исковое заявление и, как показывает судовая практика, выиграть суд.

Нарушение последовательности действий после возникновения страхового случая

Когда произошло ДТП и автомобиль поврежден, важно придерживаться порядка действий, предусмотренных договором со страховой компанией, который может различаться в зависимости от страховщика и касаться таких положений:

• Сообщение о наступлении страхового случая должно быть направлено по двум каналам – через Call-центр компании и письменно. Если вы уведомили СК только письменно, то можете получить отказ по формальной причине – за то, что не позвонили по телефону, как это предписывается условиями договора.
• Сообщать о страховом случае, как правило, можно в течение 3-5 дней, но иногда (например, при оформлении Европротокола) это нужно сделать сразу – на месте происшествия.
• Когда обязателен осмотр автомобиля аварийным комиссаром на месте ДТП в присутствии водителя, важно дождаться его приезда.
• Непредоставление Акта осмотра, который проводил аварийный комиссар в момент заключения договора со СК, также является основанием для отказа. Иначе сложно доказать, что автомобиль не был разбит еще до получения полиса КАСКО.

Еще один момент. Подписание заявления, в котором говорится, что водитель поврежденного ТС ни к кому претензий не имеет, приводит к тому, что не заводится дело. В результате виновные не определены, а страховая компания теряет возможность суброгации (права требовать с виновника сумму возмещения по страховке), из-за чего отказывается удовлетворить заявление пострадавшего о компенсации ущерба.

Какая компенсация возможна?

По КАСКО возможны два способа компенсации:

Непосредственно ремонт поврежденного авто за счет фирмы страховщика на СТОА.

Денежная выплата по прочитанному ущербу.

Как получить деньги по КАСКО вместо ремонта? Часто сроки затягивают из-за того, что стоимость ремонта авто долго согласовывается. Чтобы ускорить этот процесс, Вы можете сами съездить в СТО, получить все нужные документы и отвезти их страховую компанию с письмом «прошу оплатить счета СТОА».

Какие реальные причины по закону есть у страховой для отказа в выплате по КАСКО?

При заключении договора страхования условия страхования могут быть определены в правилах страхования, которые утверждаются страховой компанией или объединением страховщиков это подтверждается пунктом 1 статьи 943 ГК РФ.

Правила страхования, это такая небольшая книжечка, она выдается при заключении договора страхования, о выдаче данной книжечки делается пометка в договоре. Даже если условия из правил страхования не будут включены в договор, их нужно обязательно выполнять, так как в договоре или полисе обычно прямо указано на применение данных правил, а по закону правила могут быть изложены в самом договоре или приложены к нему, как уже говорилось если правила страхования вручаются отдельно, то в договоре страхования делается соответствующая запись, о том, что правила вручены.

Правила у каждой страховой компании в принципе схожи, но все зависит от договора который вы заключаете.

Многие при заключении договора страхования не придают значения правилам страхования и не обращают внимания на том, что им говорят в страховой компании, да и сам страховщик не заостряет внимание на том, что клиент обязательно должен ознакомится с правилами страхования и в итоге, страхователь получив полис и поставив свою подпись выходит из страховой компании и забывает про все, ведь у него КАСКО и он от всего застрахован, но это ошибочное мнение и очень опасно так думать, необходимо обязательно прочитать правила страхования и четко запомнить, в каких случаях страховая откажет вам в выплате. Правила обязательны к выполнению и нарушение хотя бы одного из правил, это прямой путь к отказу вам в выплате по КАСКО и при чем на законных основаниях, ведь на основании пункта 3 статьи 3 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», исчерпывающий перечень причин для отказа в страховой выплате содержится именно в правилах страхования.

Это один момент, на который вам необходимо обратить внимание.

Теперь перейдем к закону и узнаем, какие же причины для отказа в выплате есть по закону. Рассматривать будем Гражданский Кодекс РФ.

На основании пункта 1 статьи 963 ГК РФ страховая компания имеет право не выплачивать страховщику деньги по страховому случаю, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, или если страховой случай возник вследствие грубой неосторожности страхователя. Оба факта как умысла, так и грубой неосторожности должны быть доказаны, если вы не согласны с доводами страховой то вы всегда сможете оспорить отказ в выплате в судебном порядке, как это сделать будет рассказано позже.

Так же статья 964 ГК РФ, предусматривает освобождение страховщика от выплаты в случаях:

• Последствий ядерного взрыва;
• Военных действий;
• Гражданской войны, народных волнений, забастовок.

Так же если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик не выплачивает деньги в случае повреждения имущества, если повреждения возникли по причине конфискации, реквизиции, ареста, либо уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Это все законные причины, по которым страховая вам может отказать в выплате по КАСКО, остальные причины вам необходимо внимательно изучить в правилах страхования которые вам выдала ваша страховая компания.

А теперь предлагаю вам ознакомиться с самыми забавными и просто смешными причинами для отказа!

Что делать, если компания решила не платить компенсацию по договору?

Как быть, если компания отказывает в выплатах по страховому случаю? Иными словами, что делать, если она не выплатила компенсацию?

В основном, отказ страховой компании от выплаты компенсации означает, что в дальнейшем клиент не получит никаких результатов в свою пользу. Даже если будет обращаться в различные вышестоящие инстанции. Ключевая проблема в том, что многие страховщики прописывают в договоре специальные условия.

Именно по ним оказывается, что практически весь указанный выше список можно трактовать, как нарушение договора со стороны автовладельца. По этой причине остается только один способ отстоять свои права и получить компенсацию за причиненный ущерб — обратиться в суд.

Перед тем, как идти на такой шаг, не лишним будет пройти досудебную процедуру в полной мере:

Обратиться в страховую компанию, составив заявление на получение компенсации и предоставив пакет бумаг.

После получения отказа со стороны СК подать письменную претензию, на которую компания должна будет дать свой ответ в письменной форме. В этом документе будут зафиксированы причины, по которым компания не будет возмещать ущерб страхователю.

Все документы, собранные для страховой компании, подаются в суд вместе с исковым заявлением и ответом компании на претензию.

После принятия решения в выигрыше остается либо страховая компания, либо автовладелец. Во втором случае потребуется написать заявление судебным приставам для начала исполнительного производства.

Несмотря на то, что 100% выигрыша и получения выплаты после окончания процесса гарантировать нельзя, в подавляющем большинстве случаев судебные тяжбы оканчиваются в пользу страхователей. В определенных случаях лучше воспользоваться услугами юриста. При удачном исходе страховая компания вынуждена будет оплатить и его работу.