Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП

Одновременно с введением обязательного права страхования гражданской ответственности автомобилистов, появилось много разнообразных терминов, исходящих из условий договора страхования.

Слово суброгация в переводе из латыни означает замена. Согласно 965 статье Гражданского кодекса это означает, что к страховой организации, которая выплатила компенсацию потерпевшему, переходит право получить возмещения убытков с лица, причинившего вред.

В современном мире суброгация применяется во многих странах и помогает исключить двойные выплаты в пользу потерпевшего.

Таким образом, суброгация по ОСАГО с виновника ДТП позволяет страховщику возместить свой ущерб за счет денежных средств водителя, по вине которого произошла дорожная авария.

Ведь страховая организация, что уже выплатила ущерб по заключенному договору, становится лицом, которому нанесен убыток в пределах оплаченной суммы. Происходит замещение потерпевшего.

Но это не означает, что автомобилист, виновный в ДТП, обязан выплачивать денежные средства из собственного кармана, ведь он тоже имеет страховой полис ОСАГО. В первую очередь, возмещать ущерб будет страховая компания, с которой автомобилист заключил договор.

На данный момент максимальный размер таких выплат составляет 400 тысяч рублей. Если сумма, необходимая для ремонта превышает, указанную, то виновник ДТП обязывается самостоятельно возместить ущерб.

Что такое суброгация по ОСАГО?

Возможность суброгации по автострахованию устанавливает ст.965 ГК РФ. В полном соответствии со смыслом слова «суброгация» (с латинского языка subrogatio — замена), данная процедура означает замену потерпевшей стороны.

Право получения возмещения понесенных убытков переходит от непосредственного пострадавшего к страховой компании (СК), произведшей страховую выплату.

Смысл суброгации вполне логичен. Страховщик выплачивает пострадавшему в ДТП автомобилисту и, компенсируя ущерб страхователю, несет определенные убытки, т.е. сам становится пострадавшей стороной.

Естественно, что он требует компенсации своих затрат с виновной стороны, т.е. виновника аварии. Далее, срабатывает ОСАГО. Если виновник имеет полис, то СК, оформившая его, выплачивает пострадавшему страховщику сумму в пределах 400 000 рублей. Когда этой суммы не хватает для покрытия страховых выплат, разницу виновник ДТП будет оплачивать из собственного кармана.

Принцип суброгации позволяет справедливо и на законном основании компенсировать потерпевшему нанесенный ущерб. В то же время он исключает двойные выплаты пострадавшей стороне.

В каких случаях суброгация отсутствует

Суброгация применима исключительно в отношении имущества и не относится к страхованию жизни и здоровья. Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП не применяется, так как интересы обоих сторон защищены полисом (при условии, что договор у обеих сторон). Если сумма ущерба находится в рамках, которые предусмотрены страховым полисом, то она покрывает расходы на ремонт. Если сумма восстановления выше 400000 рублей, то в таком случае потерпевший должен сам обращаться в суд для взыскания суммы, превышающей страховку. В такой ситуации, если пострадавшая сторона обратится с исковым заявлением, то виновнику придется компенсировать сумму свыше установленной законом об ОСАГО. Если ДТП случилось по обстоятельствам, не зависящим от виновника, то имеет место быть неумышленное причинение вреда, и суброгация к виновнику применяться не может. Страховщик вправе требовать с виновного лица только возмещение суммы, потраченной на восстановление автомобиля потерпевшей стороны. Поэтому понесенные дополнительные расходы не включаются страховщиком в суброгацию. Исключение составляют судебные расходы в случаях, когда виновник отказывается компенсировать расходы в досудебном порядке. Суброгация не применяется, если пострадавшая сторона не имеет претензий. Однако в таком случае получить компенсацию восстановления ущерба по ОСАГО не представляется возможным. Кроме того, суброгация не может применяться к лицу, вина которого не установлена. Случается, что участники аварии на месте решают возникшие вопросы, и зачинщик ДТП сразу компенсирует сумму ущерба с оформлением расписки. В таких случаях возникает вопрос: можно ли вернуть эти средства от страховой компании? Исходя из определения суброгации, получить ее от страховой компании виновником ДТП, компенсировавшем ущерб пострадавшей стороне «на месте», невозможно.

Условия возникновения

Право СК на суброгацию возникает в случае, если СК потратила на компенсацию большую сумму чем предусматривается полисом. Если у пострадавшего лица есть полис добровольного страхования КАСКО, то СК вправе потребовать с виновного лица средства, которые страховая затратила в качестве компенсации ущерба потерпевшему.

Читать еще: Российский союз автостраховщиков проверка полиса осаго

При этом абсолютно не важно есть ли у виновного полис ОСАГО или нет. Например, произошла авария на дороге, у потерпевшего лица есть полис КАСКО и поэтому он не требует компенсации полученного ущерба по ОСАГО. Ремонт его машины оплачивает СК по полису КАСКО.

В данном случае страховая организация имеет право потребовать с виновника ДТП те денежные средства, которые СК потратила на возмещение ущерба своего клиента (случаи, при которых СК может взыскать деньги с виновника ДТП по ОСАГО, мы рассматривали в этом материале). В том случае, если установлена лишь частичная вина, то с виновника, СК имеет право истребовать по суброгации лишь сумму, которая пропорционально размеру вины.

В каких случаях возникает суброгация с виновника

Таким образом, в соответствии с нормами действующего законодательства суброгация виновнику ДТП назначается тогда, когда страховщик затратил собственных средств больше, чем было предусмотрено договором страхования. Такая ситуация возникает, как правило, тогда, когда потерпевший имеет полис КАСКО, выплаты по которому существенно превышают суммы компенсаций по ОСАГО.

Страхование по программе КАСКО оформляется, как правило, на новые дорогостоящие автомобили. Поэтому и суммы компенсации понесенного ущерба здесь могут быть очень и очень существенными. Разумеется, для страховщика такое положение дел означает серьезные убытки. И компенсировать он их может, воспользовавшись своим правом на суброгацию. При этом не имеет значения, имеется ли у виновника полис ОСАГО.

Можно рассмотреть особенности суброгации на примере. Рассмотрим условное ДТП, потерпевшим в котором признан автомобиль, застрахованный по программе КАСКО. Соответственно, его владелец не запрашивает возмещения убытка по ОСАГО – в соответствии с условиями КАСКО автомобиль потерпевшего будет восстановлен его страховщиком. После ремонта автовладелец получает восстановленный автомобиль и не платит за выполненные работы ни рубля. Все они были оплачены страховщиком – и теперь он имеет право требовать потраченные деньги с виновника ДТП.

Важный нюанс: если вина установлена лишь частично, то сумма, взыскиваемая страховой компанией по суброгации, будет пропорциональной масштабу доказанной вины.

При этом суброгация виновнику ДТП грозит только в определенных случаях – Законом обозначены границы использования этого права:

Страховщик может требовать возврат только той суммы, на которую превышен установленный правилами страхования лимит выплат.
Виновник не несет ответственности по дополнительным платежам СК. В частности, при возникновении просрочки и наложении пени страховщик выплачивает ее из собственных средств. Следовательно, виновное лицо несет ответственность только в пределах суммы, затраченной на возмещение ущерба пострадавшей стороне.
Срок давности по праву суброгации составляет 3 года.

Что такое суброгация

Правовое определение данному понятию содержится в статье 965 Гражданского кодекса РФ.

Суброгация представляет собой переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба.

Рассмотрим данное понятие применительно к правоотношениям, вытекающим из причинения вреда при ДТП.

Например, произошла дорожно-транспортная авария — столкнулись два автомобиля. Разумеется, в той или иной степени транспортные средства повреждены.

Потерпевший, к своему счастью, имеет на руках полис страхования автомобиля КАСКО. После оформления происшествия и получения в группе разбора копий протокола, постановления по делу об административном правонарушении и справки о ДТП, участники аварии расходятся.

По результатам рассмотрения страховщиком заявления о страховом случае, потерпевший, без каких-либо сложностей, получает причитающееся ему возмещение по договору КАСКО.

Действия водителя, признанного виновным в случившемся автопроисшествии, как правило, могут осуществляться в двух направлениях.

При согласии с постановлением о привлечении к административной ответственности или иным документом, устанавливающим вину, участник происшествия не обжалует его и становится потенциальным ответчиком по «суброгационному» иску.

При полном или частичном несогласии с выводами, содержащимися в окончательных процессуальных документах, обвиненное в совершении ДТП лицо, обжалует постановление в установленном законом порядке.

Статьи в помощь:

В случае отмены постановления и прекращении производства по делу, вопрос об ответственности по иску страховой в порядке суброгации решается по умолчанию.

Отсутствие вины участника автодорожного происшествия исключает возможность предъявления к нему рассматриваемого нами иска.

Дальнейшие действия лица, доказавшего свою невиновность, будут иметь своей целью возмещение причиненного ему ущерба.

Читать еще: Как рассчитывается страховая премия по осаго?

Статьи в помощь:

Конечно же, не всегда у лица, привлеченного к административной ответственности, имеется возможность отменить вынесенное в отношении него постановление.

Причин тому может быть множество.

Наиболее распространенными являются: пропуск срока на обжалование, недостаток доказательственной базы, незнание закона и, как следствие, неправильная избранная тактика при рассмотрении жалобы и пр.

В таких случаях для тех, кто уверен в своей правоте, мы советуем подать иск на лицо, которое, по-вашему, мнению является виновным в дорожно-транспортном происшествии.

Статьи в помощь:

Таким образом, при наличии оснований для обжалования виновности, жалоба или иск на фактического виновника о возмещении ущерба, причиненного дорожным происшествием, являются единственными средствами защиты от суброгации по КАСКО.

Как взыскивается ущерб при суброгации

Страховая компания, возместившая потерпевшему ущерб по договору КАСКО, в соответствии со статьей 965 ГК РФ приобретает право требования выплаченной суммы страховки с виновника ДТП, то есть право суброгации.

На практике взыскание ущерба в порядке суброгации с виновника дорожно-транспортного происшествия осуществляется страховой компанией по правилам искового производства, установленным разделом 2.

ГПК РФ. Перед подачей иска страховщик направляет в адрес причинителя ущерба претензию с требованием о добровольном возмещении выплаченной суммы страхового возмещения.

В претензии содержится обоснования заявленных страховой компанией требований, и указывается срок для их исполнения.

Если виновная сторона не удовлетворила заявленные в претензии требования, то через какое-то время появляется иск о взыскании ущерба в порядке суброгации.

В соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ истец – страховая компания должна доказать основания своих требований к ответчику — виновнику ДТП.

В противном случае, в иске может быть отказано.

В иске о взыскании ущерба в порядке суброгации должны содержаться доказательства, подтверждающие следующие обстоятельства:

Факт заключения договора страхования и его условия.

К иску должен быть приобщен действующий на момент дорожно-транспортного происшествия договор страхования (страховой полис) КАСКО и правила страхования.

Факт наступления страхового случая по договору страхования.

Страховым случаем является событие ДТП, которое подтверждается материалом, оформленным должностным лицом ГИБДД в соответствии с требованиями закона.

Размер ущерба, причиненного повреждением застрахованного автомобиля.

Данное обстоятельство доказывается заключением оценочной автотовароведческой экспертизы (оценки), а при страховом возмещении в виде ремонта автомобиля — сметой ремонта поврежденного транспортного средства, актами приема-передачи результатов работ.

Факт реальной выплаты страхового возмещения и его размер.

Доказательствами, подтверждающими указанное обстоятельство, являются платежные документы о перечислении денег страхователю или организации, производившей ремонт поврежденного автомобиля;

Вина ответчика и наличие причинно-следственной связи между убытками и противоправным поведением причинителя ущерба.

Совокупность перечисленных обстоятельств подтверждается вступившими в законную силу постановлениями компетентных должностных лиц государственных органов или суда, о привлечении участника происшествия к административной или уголовной ответственности.

Следует отметить, что все указанные выше обстоятельства должны подтверждаться доказательствами уже на стадии предъявления претензии в порядке досудебного урегулирования спора.

Поэтому, если претензия не имеет надлежащего обоснования, то следует запросить у страховщика предоставления дополнительных материалов, подтверждающих заявленные им требования.

Суброгация: общее понятие

Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП – это переход права требования с виновного в аварии возмещения причиненного вреда к страховщику, выплатившему по страховке пострадавшему по ней компенсацию. Это предусмотрено статьей 965 ГК РФ.

Такое право страховая компания получает в случае, если в процессе проверки была обнаружена вина 3-х лиц, застрахованных в другой СК. При таких обстоятельствах страховщик может потребовать возмещения затраченных средств с фирмы, продавшей этому лицу страховку.

Виновник должен быть установлен официально. Кроме этого соблюдены такие требования:

наличие действительной «автогражданки» в момент столкновения у виновника аварии;
заключение эксперта, подтверждающее, что размер ущерба превысил максимальный лимит по ОСАГО;
страховщик признал случай страховым и выплатил пострадавшему положенную компенсацию по КАСКО;
все положенные компенсации выплачены в полном объеме.

Если эти условия соблюдены, СК вправе требовать суброгацию.

В такой ситуации наличие у виновного гражданина полиса ОСАГО «спасает» его от необходимости выплачивать деньги «из своего кармана». Механизм суброгации максимально прост:

Страховщик возмещает потерпевшему причиненный ущерб.
После выполнения своих обязательств страховая компания требует с виновного (а при наличии у него «автогражданки» с его СК) компенсации затрат.

Схематически процедура выглядит так:

Снижение суммы выплат

Далеко не редкость, когда оценка причиненного ущерба выполнена с нарушениями. К примеру, в смете может учитываться стоимость ремонтных работ таких повреждений, возникновение которых обусловлено не актуальным дорожно-транспортным происшествиям, а иными причинами.

В связи с этим является рекомендуемым запросить и тщательно проанализировать все материалы, по которым были проведены соответствующие расчеты. Если были выявлены позиции недостоверной информации или значительные ошибки, то необходимо в обязательном порядке направить в уполномоченные структуры письменное возражение на полученную претензию.

Если на проведение экспертной оценки не был приглашен виновник происшествия, то ему следует написать заявление об отмене заочного решения на основании того, что ответственная организация не направляла уведомление о месте и времени осуществления осмотра пострадавшего транспортного средства. В этом случае есть смысл возражать против признания установленной стоимости.

Дополнительно нужно подать ходатайство о проведении судебной независимой экспертизы. Если же автомобиль уже был восстановлен, то оценка может быть установлена по имеющимся материалам дела.

Высока вероятность, что при повторном определении стоимости будет выявлено явное завышение значений, а также иные нарушения при оформлении экспертного заключения. Если эти позиции обнаружатся, то можно не только снизить величину требований по суброгации с виновника ДТП, но и вовсе избавиться от них.

Примеры из судебной практики

После ДТП со стороны его страховой компании пострадавшему была произведена оплата по полису КАСКО в полном объеме (более 500.000 рублей). Страховщик выдвинул требование по суброгации виновнику ДТП. Тот решил обжаловать претензию и обратился к экспертам, которые выявили, что в документах есть ошибки и неточности. В результате судебного решения, иск был отклонен.

В другом случае из судебной практики сумма ущерба составила 550000 рублей. Оба участника имели полис ОСАГО (ограничение выплаты суммой в 400.000 рублей). Страховая компания выплатила пострадавшему часть суммы по закону, и попала в суд на виновника ДТП. Суд обязал виновную сторону оплатить остальную часть суммы ущерба своими силами.

Чтобы не попасть под суброгацию после ДТП, нужно заключить договор КАСКО, по которому лимит компенсации за ущерб выше, и суброгация применяется крайне редко. Кроме того, вам следует заявить о своем праве на присутствии в ходе проведения экспертиз, и пригласить независимого эксперта. Не следует признавать вину, если вы не виноваты, и даже если на вас будет оказано давление.

Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП