Art-lg.ru

Журнал Автомобилиста
4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое страхование КАСКО

КАСКО

  • Определение и особенности страхового полиса
  • Как работает страховка?
  • Кто предоставляет услугу?
  • Какие факторы влияют на стоимость?
  • Разновидности добровольного страхования
  • Что такое спецпредложения?
  • Страховой полис с франшизой
  • Покупка полиса в рассрочку
  • Плюсы и минусы страхования

Начинающие автолюбители нередко задаются вопросом чем отличается КАСКО от ОСАГО, и действительно ли есть необходимость в этом добровольном страховании. Ниже перечислены основные особенности полиса КАСКО, условия и варианты его оформления, существующие плюсы и минусы.

Когда наличие КАСКО обязательно

Учитывая, что такой тип страхования относится к добровольным, принимать решение о его приобретении вправе только сам человек, который является страхователем. Обязательным считается исключительно ОСАГО, которое должно быть у каждого автовладельца по действующему законодательству.

Однако финансовые компании выставляют определенные условия в случае приобретения автомобиля в кредит. Обуславливают они это ФЗ № 353, принятым в 2013 году, а также п.1 ст.343 ГК. В результате на машину, на которую не оформляется безубыточное КАСКО, владельцу отказывают в оформлении займа вовсе или же выставляют завышенные проценты.

КАСКО защищает автомобиль от действий третьих лиц

ОСАГО

ОСАГО — Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности, объектом страхования которого являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Простым языком полис ОСАГО это:

Покупая полис ОСАГО Вы страхуете себя от следующей ситуации: Вы по неосторожности попали в ДТП, Вас признали виновным, Вы разбили дорогую машину, в этом случае по полису ОСАГО страховая компания заплатит деньги пострадавшему за Вас. А Вы ничего платить не будете.

Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. Сложно? Очень! Каждый из нас задает себе вопрос — «Почему не объяснить все человеческим языком? Почему законотворцы, как врачи, которые пишут «нижняя конечность» вместо — простого и всем понятного «нога», пичкают нас массой ненужных и непонятных терминов? Да потому что, за витиеватыми и запутанными предложениями скрывается масса «подводных камней», о которых, как и врачи, они не торопятся информировать нас с Вами.

Большинство современных людей, в том числе и, как это не парадоксально, автомобилистов, не имеют представления о таких уже сегодня будничных понятиях, как страховка в целом и ОСАГО и КАСКО в частности. Именно поэтому было принято решение о написании данной статьи. Начнем по порядку.

Что такое ОСАГО?

ОСАГО — это действительно Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности. Вот это не завуалированная формулировка. В эти четыре слова вложен смысл всего понятия в целом. То есть — покупая страховку ОСАГО, Вы защищаете себя от больших проблем в случае, если в произошедшем с Вами ДТП виноваты именно Вы. В данном случае за нанесенный Вами ущерб, вместо Вас расплатится страховая компания, у которой Вы купили полис. В случае прямо противоположной ситуации, если разбили Вашу машину, Вам оплатит ремонт страховая компания того человека, кто въехал в Вас.

Сколько стоит ОСАГО?

Забегая вперед скажем сразу, что стоимость ОСАГО везде одинакова! Не важно в какой страховой компании Вы будете страховаться — в «крутой» или «за углом» (к сожалению, такие компании еще имеют место в нашем городе). Поскольку автострахование ОСАГО воплощено в жизнь в соответствии с законодательством РФ, то и тарифы также разработаны Правительством нашей страны. К слову хочу добавить, что аналогичная практика существует во всех цивилизованных странах мира, а не является «кознями» только нашего государства. Возвращаясь к тарифу, хочу пояснить, что цена страховки ОСАГО складывается из нескольких показателей:

  1. Тип транспортного средства — грузовое или легковое, физическое или юридическое лицо является собственником и т. д.
  2. Территориальная привязка. В каждом регионе страны существует свой тариф, также установленным законом об ОСАГО.
  3. Опыт страхователя (то есть Ваш опыт). Опыт складывается из возраста и количества лет, которых Вы управляете машиной.

А также ряд других показателей. Учитывается насколько мощная у Вас машина, на какой срок Вы страхуете свою ответственность, а ещё были ли у Вас до этого аварии и кто был виновником. Справедливости ради, надо добавить, что в случае, если Вы за прошедший год никого не разбили, то есть, как говорят страховщики, Ваша езда была безаварийной — Вы ежегодно получаете 5% скидку. Правда, если Вы купите новую машину, страховщик (даже тот же самый) не вспомнит про Вашу «безупречную» репутацию и все начнется заново. Но, никто не говорил, что закон об ОСАГО — безупречен.

Как производится выплата по ОСАГО, если Вы виноваты в аварии?

В случае, если Вы являетесь виновником аварии, расчёт производится следующим образом — потерпевший в аварии обращается в страховую компанию и она вместо Вас оплачивает ему ремонт автомобиля, предварительно оценив сумму ущерба. Вы свой автомобиль ремонтируете за свой счёт.

Как производится выплата, если Вы не виноваты в аварии?

В случае, если Вы не являетесь виновником аварии, расчёт производится следующим образом — Вы обращаетесь в страховую компанию и она, оценив сумму ущерба, производит Вам выплату.

Читать еще:  Для чего нужен интеркулер, что это такое в автомобиле

При этом существует две оговорки:

  1. Сумма ущерба будет рассчитываться с учетом износа Вашего автомобиля, то есть чем старше автомобиль, тем больше износ. Износ рассчитывается в процентном соотношении по стандартной формуле, учитывающей возраст и пробег автомобиля.
  2. По закону, максимальная выплата по ОСАГО составляет сумму в размере: 400 000 рублей. То есть, если стоимость восстановления Вашего автомобиля составляет сумму более 400 000 руб., то разницу между фактической стоимостью и 400 000 руб., Вы вправе взыскивать с виновника в аварии через суд.

Что такое «прямое урегулирование» по ОСАГО?

Прямое урегулирование убытков это ситуация, в которой пострадавшему в ДТП необходимо обращаться за выплатой в свою страховую компанию.

Необходимые условия для прямого урегулирования убытков:

  1. В аварии участвует два транспортных средства.
  2. В аварии нет пострадавших (нет ущерба здоровью).
  3. У обоих участников ДТП есть действующие полисы ОСАГО.

В остальных случаях пострадавшему в ДТП необходимо обращаться в страховую компанию виновника.

Что делать, если страховая компания — развалилась?

В случае, если страховая компания виновника аварии находится в стадии банкротства, или у неё отозвана лицензия, или же она уже вообще прекратила свое существование, Вы вправе обратиться: либо в РСА (Российский Союз Автостраховщиков), который отвечает по обязательствам страховых компаний, не имеющих возможность осуществлять выплаты по ОСАГО. Либо в судебные органы с иском о возмещении ущерба против виновника аварии.

Что было бы, если никто не придумал ОСАГО?

Если бы никто не придумал ОСАГО, то о решении вопросов цивилизованными методами не могло бы быть и речи. В настоящий момент решение всех конфликтных вопросов регламентируется законодательством РФ.

Что влияет на стоимость КАСКО?

Выбирая наиболее подходящую программу КАСКО, страхователь должен учитывать различные факторы, которые окажут влияние на конечную стоимость продукта (их также указывают в онлайн-калькуляторе при расчете стоимости):

  • марка и модель автомобиля;
  • год выпуска ТС;
  • технические характеристики авто;
  • срок действия договора;
  • предоставление услуги рассрочки платежа (ведет к удорожанию стоимости);
  • наличие хорошей страховой истории и отсутствие в ней страховых случаев (ведет к снижению расчетного коэффициента);
  • наличие дополнительного оборудования по охране автомобиля от угона (удешевляет полис).

К другим факторам, удешевляющим полис, относятся следующие условия:

  • частичное КАСКО от ущерба снизит стоимость полиса на 20-40%;
  • больший размер франшизы удешевляет стоимость полиса;
  • при выборе агрегатной страховой суммы каждый последующий платеж уменьшается;
  • возмещение ущерба через СТО страховой компании – наименее затратный вариант при расчете КАСКО;
  • оформление выплат «с учетом износа» снизит страховые взносы, однако расчет возмещения также будет производиться с учетом степени изношенности авто.

Наиболее дорого полис обходится начинающим водителям. Для них возможен выбор полиса КАСКО без ограничения количества допущенных к управлению авто водителей.

Виды страхования

Оформляя страховку КАСКО, владельцы транспортных средств защищают себя от риска получить ущерб от их потери или повреждения. В рамках КАСКО действуют различные программы страхования, которые разрабатываются СК. Все они условно подразделяются, в зависимости от перечня страховых случаев, на два основных вида страхования:

  • полное;
  • частичное.

Каждый из этих видов включает в себя индивидуальный перечень рисков, за которые выплачивается компенсация ущерба в случае его возникновения. Существуют и другая классификация КАСКО по видам. В её основе лежит тип страховых выплат. Она включает в себя 2 вида страхования:

  • агрегатное;
  • неагрегатное.

Франшиза

При оформлении полиса КАСКО каждый владелец может определить сумму ущерба, которую он будет возмещать самостоятельно. Она называется франшизой. От её размера зависит сумма страхового полиса. Чем больше владелец транспортного средства определяет сумму франшизы, тем меньше ему придётся заплатить за страховой полис.

Достоинство франшизы в экономии.

Она позволяет снизить стоимость страхового полиса КАСКО в 1,5-2 раза. Оформлять страховку с франшизой целесообразно владельцам транспортных средств, имеющих небольшой опыт вождения. Максимально сэкономить на франшизе можно оформив КАСКО только от угона. Существуют различные виды франшиз:

  1. Условная. Владелец транспортного средства получает от СК сумму ущерба, превышающую размер франшизы. Такой вид франшизы стоит выбирать тем владельцам авто, которые не хотят тратить время на оформление страховых случаев на незначительные повреждения.
  2. Безусловная. Сумма компенсационных выплат представляет собой разницу между полученным ущербом и франшизой. Этот вид страхования подходит для аккуратных водителей.
  3. Динамическая. Франшиза учитывается при расчёте компенсационных выплатах второго страхового случая. Первая компенсация ущерба возмещается из суммы страхового полиса. Размер каждой следующей за второй франшизы увеличивается на определённый в договоре страхования процент. Динамическая франшиза отлично подходит для водителей, попадающих в ДТП не чаще 1 раза в год.
  4. Льготная. Франшиза выгодна для водителей без опыта вождение. Сумма ущерба полностью возмещается СК в тех случаях, когда владелец полиса КАСКО является виновником ДТП или другое виновное в аварии лицо скрылось с места происшествия, неизвестно и не найдено.
  5. Временная. Предусматривает возмещение ущерба по страховым случаям в том случае, если они совершены в определённое время. Такую франшизу выгодно оформлять тем водителям, которые пользуются своим транспортным средством в определённые дни недели.
  6. Высокая. СК компания возмещает полную сумму ущерба, а владелец повреждённого транспортного средства после его ремонта возвращает страховщику финансовые средства в размере указанной в договоре франшизы. Этот вид франшизы выгоден владельцам коммерческого транспорта и дорогих автомобилей.
  7. Регрессивная. Предназначена для опытных водителей, имеющих длительный опыт езды без аварий. Стоимость полиса зависит от величины франшизы.

Страховку с франшизой нельзя оформить на транспортные средства, покупаемые в кредит или предоставляемые банкам в залог.

Телематика

Более 10 лет телематика используется при страховании фур, задействованных на перевозке грузов на дальние расстояния. При помощи специальных устройств, программ, операторов или диспетчеров осуществляется постоянный контроль за ездой водителей. По итогам наблюдений им начисляются баллы безопасного вождения, которые могут повысить или понизить стоимость следующего страхового полиса.

Читать еще:  Как замкнуть стартер

Оборудование для телематики КАСКО может быть установлено и на легковых автомобилях различного класса. Такие предложения исходят от СК, но могут быть инициированы и владельцами транспортных средств. Система мониторинга манеры езды водителей направлена на стимулирование их безаварийного вождения.

СК лояльно относятся к своим клиентам, принявшим такие условия страхования, но не каждый уверенный в себе водитель соответствует требования безопасности движения. Большому количеству водителей следующая страховка КАСКО обходится значительно дороже предыдущей.

С рассрочкой

Каждому владельцу автотранспортного средства хочется застраховать его на максимальную сумму, но не все могут заплатить стоимость полиса КАСКО за 1 раз. Для таких случаев предусмотрена рассрочка, которая может быть оформлена на 2, 4 и 12 платежей. При наступлении в период выплат страхового случая, СК возмещает владельцу авто сумму ущерба.

Её размер уменьшается на недостающую части премии страховщика.

«Новое за старое»

Существовавший принцип расчёта суммы возмещения ущерба с учётом износа автомобиля, был оспорен Верховным судом РФ. Теперь страховщики должны изменить порядок выплат. Они не должны использовать при определении суммы ущерба понижающие коэффициенты, привязанные к году выпуска автомобиля.

В случае нарушения этого порядка владельцы авто могут оспорить начисленные СК суммы возмещения ущерба в судебном порядке.

Агрегатное и неагрегатное КАСКО

В период действия полиса КАСКО страховые случаи могут возникать неоднократно. Страховки, в которых сумма ущерба уменьшается на размер ранее выплаченных компенсаций, получили название агрегатных. Полисы КАСКО, в которых размер компенсационных выплат остаётся неизменным на весь период их действия, относят к неагрегатным видам страхования.

Полное и неполное КАСКО

Под полным видом страхования КАСКО понимаются компенсационные выплаты от всех основных видов возможного ущерба транспортных средств. Под ущербом понимаются повреждения, угон или уничтожение транспортного средства. Программы полного страхования КАСКО включают в себя различные бонусы. Например, вызов эвакуатора или консультации юриста при ДТП.

Полная страховка КАСКО оформляется в обязательном порядке на автомобили, находящиеся в залоге у банка или купленные в кредит. Сумма страхового полиса в таких случаях равна размеру задолженности владельца транспортного средства перед финансовым учреждением.

Условия полного страхования определяются банком.

Договор полного страхования по КАСКО может быть оформлен:

  • с установленной владельцем транспортного средства совместно с банком франшизой;
  • только на страховую сумму кредитной задолженности.

Высокая стоимость полиса КАСКО заставляет владельцев транспортных средств искать способы экономии. Одним из них является оформление частичной страховки.

Такой полис КАСКО позволяет владельцам авто выбрать программу страхования от нескольких видов рисков.

Порядок действий изложен в правилах страхования. Общие правила такие:

  1. если машину угнали или вы стали участником серьезного ДТП, сразу же сообщите о случившемся в полицию по телефону 102 или 112;
  2. если есть пострадавшие, вызывайте скорую помощь: 103 или 112;
  3. если произошел взрыв или пожар, звоните в пожарную охрану: 101 или 112;
  4. сразу после этого сообщите о происшествии своему страховщику по телефону, указанному в полисе;
  5. в срок, определенный правилами страхования, обратитесь с письменным заявлением в свою страховую компанию.

Обязательно держите при себе контакты своей страховой компании, а также номер и срок действия полиса. Лучше всего заранее сохранить их в своем телефоне.

На дороге у вас всегда должен быть с собой комплект документов:

  1. водительское удостоверение или временное разрешение на управление ТС;
  2. свидетельство о регистрации ТС;
  3. бумажный полис ОСАГО или распечатка электронного полиса;
  4. информация о вашем полисе каско: телефон страховщика, номер и срок действия полиса;
  5. бланк извещения о ДТП и ручка для его заполнения.

Отказ в выплате ущерба

В Правилах и договоре страхования ОСАГО перечислены случаи, когда компания отказывает в возмещении ущерба. Страховая не будет платить, если машину повредили в ходе соревнований, испытаний или учебной езды, дефекты груза появились при погрузке или разгрузке, в ходе страхового случая повреждены деньги, антиквариат, произведения искусства, ювелирные украшения.

Так же перечислены случаи, когда компания возмещает ущерб пострадавшему, но затем имеет право потребовать у виновника ДТП вернуть потраченные деньги:

  • вред причинен умышленно;
  • виновник аварии был в состоянии опьянения;
  • виновник ДТП не имел права на управление транспортным средством;
  • водитель скрылся с места ДТП;
  • водитель не включен в список допущенных лиц (при использовании полиса ОСАГО с ограниченным числом допущенных к управлению);
  • страховой случай произошел при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором ОСАГО;
  • при оформлении документов самостоятельно страховщику не направили экземпляр бланка о ДТП;
  • машину не предоставили на осмотр;
  • истек срок действия диагностической карты у такси, автобусов, грузовых автомобилей, предназначенных для перевозки людей, перевозящих опасные грузы машин;
  • при заключении договора человек предоставил недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии — так, например, пытаются сэкономить, указывая местом жительства регион, где ОСАГО дешевле.
Читать еще:  Утеплитель для аккумулятора автомобиля

Виды страхования КАСКО

Всего выделяют две основные разновидности данной услуги.

Есть так же полное КАСКО. Покрывает любые убытки не только при передвижении авто, но и при сохранении спокойного положения. Защищает от любых форс-мажоров, включая природные катаклизмы.

Обычно в стоимость такого полиса включают услуги так называемых аварийных комиссаров. И эвакуацию машины, доставку водителя с пострадавшими по необходимому адресу.

Об агрегатном КАСКО

Понятие «агрегатный» относится к самим выплатам по компенсации. Если страховка агрегатная – значит, в каждый следующий страховой случай сумма будет уменьшаться.

Такой вариант актуален для тех, кто оформляет частичную, а не полную разновидность программы. При неагрегатной программе выплаты всегда будут одинаковыми, вне зависимости от условий.

Что сделать, чтобы сэкономить при оформлении КАСКО

Итак, вы купили авто, и на него, впрочем как и на свой стаж вождения, повлиять уже не в силах. А вот на конечный ценник полиса – можете, причем сэкономить можно вполне неплохо. Для этого надо правильно определить необходимую вам степень защиты вашего автомобиля.

Фото с сайта thenounproject.com

Рассмотрим, что влияет на стоимость КАСКО:

  • Степень защиты от возможного урона. Здесь подразумевается полное или частичное КАСКО. Например, если на работе ваш автомобиль стоит на охраняемом паркинге, а дома – в своем гараже или гаражном кооперативе, то вы можете пренебречь риском кражи и оформить страховку только от возможного ущерба при аварии. Это неплохо уменьшит ценник полиса.
  • Франшиза. По сути это заранее предусмотренный и прописанный в контракте урон, который компания не станет возмещать при попадании под страховой случай. Говоря простым языком, это сумма, которую вам не будет выплачивать фирма, если ущерб будет меньше заранее оговоренной цены. Например, если договор оформлен с франшизой в 20 тысяч рублей, то весь ущерб, оцененный меньше этой стоимости, вы будете устранять за свои средства. Не смотря на это, если вы начинающий автолюбитель, но при этом спокойно относитесь к небольшим потертостям, царапинам в бамперах и зеркалах и прочему небольшому урону, вам ничего не мешает накопить их в течение года, а затем устранить все сразу, превысив сумму франшизы.
  • Степень охраняемости транспортного средства. Для страховщика важно, есть ли в автомобиле сигнализация, иммобилайзер или центральный замок, а также где машина хранится. Так, если авто не укомплектовано противоугонными средствами и паркуется во дворе многоэтажного дома, то стоимость КАСКО, естественно, повысится. Поэтому намного дешевле может будет установить на транспортное средство простой охранный комплекс и отложить 1-2 тысячи в месяц на место на охраняемой парковке.
  • Тип возмещения ущерба. При попадании под страховой случай, возместить его последствия можно несколькими способами. Фирма может починить машину в сервисе, оплатить ремонт в компании, которую выбрал клиент или же предоставить финансовые средства, которую владелец автомобиля вправе потратить на ремонт сам. Из этого становится понятно, что первая из этих опций наиболее удобна для страховой компании, следовательно стоимость полиса в этом случае будет ниже, чем в двух оставшихся. Помимо этого, вариант с ремонтом у официального дилера является самым дорогостоящим. Поэтому страховая фирма может добавить в контракт повышающий коэффициент.
  • Дополнительные опции. На конечный ценник полиса влияет большое число небольших условий. К примеру, покупка у одной и той же фирмы полисов ОСАГО и КАСКО может снизить ценник второго. Возможность клиента сразу же оплатить наличными стоимость полиса – еще один способ расположить к себе страховое предприятие. Страховая сумма – то есть, общая стоимость, на которую застраховано транспортное средство, бывает двух видов – агрегатная сумма и неагрегатная. При первом типе каждая выплата по контракту вычитается из этой стоимости, и, к примеру, при угоне автомобиля после восстановления при дорожно-транспортном происшествии вам вернут лишь то, что осталось от страховой суммы. То есть по сути то, что не было потрачено на ремонт машины. Во втором варианте сумма не снижается, и страховщик в каждом страховом случае отвечает за ущерб в полностью. Но стоит отметить, что и стоимость полиса каско в первом случае будет ниже.
  • Рассрочка. Тут следует понять, что рассрочка не сделает полис дешевле, а зачастую наоборот, немного увеличит цену. Однако, факт того, что вы сможете оплатить стоимость полиса не разом, а растянув процесс на несколько месяцев. Это вам поможет, так как такая страховка обойдется вам в десятки, а иногда даже сотни тысяч рублей.

Итак, в статье мы подробно описали что такое КАСКО простым языком и дали советы, как сэкономить при оформлении полиса. Также стоит упомянуть, что оформление КАСКО не отменяет наличие ОСАГО. После ознакомления с предложенным материалом у вас не возникнет проблем с выбором необходимого вида страхования.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector